ຄວາມຈິງແມ່ນອັດຕາສ່ວນຮ້ອຍລະປີ ສາມາດ ເປັນຕົວຊີ້ວັດທີ່ດີທີ່ສຸດຂອງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງການຈໍານອງໃຫມ່ຂອງທ່ານ. ມັນຍັງສາມາດນໍາທ່ານໄປສູ່ຄວາມລົ້ມເຫລວຢ່າງໄວວາຖ້າທ່ານບໍ່ມີຄວາມເຂົ້າໃຈກ່ຽວກັບວິທີທີ່ຈະໃຊ້ມັນເປັນເຄື່ອງມືປຽບທຽບ.
ຫຼາຍຄົນສັບສົນກັບ APR ແລະອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ເປັນຫນຶ່ງໃນຄວາມຜິດພາດທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດທີ່ທ່ານສາມາດເຮັດໄດ້. ອັດຕາດອກເບ້ຍແລະ APR ແມ່ນສັດທີ່ແຕກຕ່າງກັນຫຼາຍ. ຄົນອື່ນບໍ່ສາມາດພິຈາລະນາຜະລິດຕະພັນຈໍານອງທີ່ຖືກນໍາໃຊ້, ການຈ່າຍເງິນລົງທີ່ຖືກນໍາໃຊ້ແລະປັດໃຈອື່ນໆທີ່ທັງຫມົດຊ່ວຍໃນການຄິດໄລ່ອັດຕາສ່ວນຮ້ອຍລະປະຈໍາປີ.
ດັ່ງນັ້ນສິ່ງທີ່ແນ່ນອນແມ່ນ APR ແລະທ່ານຄວນເນັ້ນຫນັກໃສ່ຈໍານວນດັ່ງທີ່ທ່ານເຮັດໃຫ້ການຕັດສິນໃຈຊື້ສິນເຊື່ອຂອງທ່ານ? ແມ່ນແລະບໍ່ແມ່ນ.
ອັດຕາຮ້ອຍລະປະຈໍາປີ (APR) ແມ່ນຫຍັງ?
ໂດຍທົ່ວໄປ, ອັດຕາສ່ວນຮ້ອຍລະປີແມ່ນສະແດງອອກເປັນໄລຍະເວລາດອກເບ້ຍໄລຍະເວລາຂອງຈໍານວນໄລຍະເວລາປະສົມໃນຫນຶ່ງປີ (ທີ່ເອີ້ນກັນວ່າອັດຕາດອກເບ້ຍຊື່); ນັບຕັ້ງແຕ່ APR ຕ້ອງປະກອບມີຄ່າທໍານຽມແລະຄ່າທໍານຽມທີ່ບໍ່ແມ່ນດອກເບ້ຍທີ່ແນ່ນອນ, ມັນຕ້ອງມີການຄິດໄລ່ລາຍລະອຽດເພີ່ມເຕີມ
ເຊັ່ນດຽວກັນກັບອັດຕາດອກເບ້ຍ, APR ແມ່ນສະແດງເປັນເປີເຊັນ. ຄວາມຈິງຂອງລັດຖະບານກາງໃນກົດຫມາຍໃຫ້ເງິນກູ້ຢືມຮຽກຮ້ອງໃຫ້ທຸກໆສັນຍາການກູ້ຢືມຜູ້ບໍລິໂພກເປີດເຜີຍ APR.
ຜູ້ໃຫ້ກູ້ທັງຫມົດຕ້ອງປະຕິບັດຕາມກົດລະບຽບດຽວກັນເພື່ອຮັບປະກັນຄວາມຖືກຕ້ອງຂອງ APR.
ວ່າເວົ້າວ່າ, ຖືກຕ້ອງທີ່ຈະເຮັດບາງສິ່ງບາງຢ່າງແລະເຮັດມັນບໍ່ແມ່ນສິ່ງດຽວກັນ. ອັດຕາສ່ວນຮ້ອຍລະປະຈໍາປີແມ່ນຈໍານວນທີ່ຫຍຸ້ງຍາກໃນການຄິດໄລ່. ຖ້າທ່ານຢາກຮູ້ກ່ຽວກັບວິທີການສະລັບສັບຊ້ອນໃນການຄິດໄລ່ອັດຕາສ່ວນອັດຕາປະຈໍາປີສາມາດເປັນໄປໄດ້, ຫຼັງຈາກນັ້ນໃຫ້ກວດເບິ່ງເວັບໄຊທ໌ FDIC.
ໂດຍທົ່ວໄປອັດຕາສ່ວນຮ້ອຍລະປີ (APR) ທີ່ທ່ານເຫັນກ່ຽວກັບການເປີດເຜີຍຂໍ້ມູນການກູ້ຢືມເງິນຂອງເຈົ້າແມ່ນຄິດໄລ່ໂດຍລວມຄ່າທໍານຽມການໃຫ້ກູ້ຢືມແລະສິນຄ້າອື່ນໆທີ່ຈະສົ່ງຜົນກະທົບຕໍ່ການຈ່າຍເງິນເດືອນຂອງທ່ານ - ເຊັ່ນການປະກັນໄພຈໍານອງສ່ວນຕົວຫຼື PMI. ມັນບໍ່ໄດ້ພິຈາລະນາຈ່າຍເງິນຝາກປະຈໍາເດືອນໃຫ້ແກ່ການປະກັນໄພເຈົ້າຂອງເຮືອນຫຼືພາສີຊັບສິນ.
APR ຕ້ອງໄດ້ຮັບການເຜີຍແຜ່ໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມພາຍໃນ 3 ວັນນັບຈາກການສະຫມັກຂໍເອົາຈໍານອງ. ຂໍ້ມູນນີ້ຖືກສົ່ງໄປໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມໂດຍປົກກະຕິແລະ APR ໄດ້ຖືກພົບເຫັນໃນຄວາມຈິງໃນການເປີດເຜີຍຂໍ້ມູນການເປີດເຜີຍ, ເຊິ່ງປະກອບມີກໍານົດເວລາການຕັດສິນ.
ກົດລະບຽບທີ່ກໍານົດໂດຍຫ້ອງການປົກປັກຮັກສາດ້ານການເງິນຂອງຜູ້ບໍລິໂພກ (CFPB) ໄດ້ເນັ້ນໃສ່ການຄິດໄລ່ APR ໃຫ້ເຂົ້າໃຈງ່າຍແລະມີຄວາມຖືກຕ້ອງຫຼາຍຂຶ້ນ.
ບັນດາລະບຽບການອື່ນໆຂອງການບັນທຶກ:
APR ຕ້ອງໄດ້ຮັບການເຜີຍແຜ່ພາຍໃນສາມວັນຫຼັງຈາກໄດ້ຮັບການສະຫມັກຂໍກູ້ຢືມ.
APR ສາມາດປ່ຽນແປງໄດ້ໂດຍອັດຕາສ່ວນ 1/8 ຂອງ 1 ເປີເຊັນກ່ອນການແກ້ໄຂໂດຍບໍ່ຕ້ອງການເປີດເຜີຍໂດຍຜູ້ໃຫ້ກູ້.
APR ຖືກພິຈາລະນາທີ່ຖືກຕ້ອງຖ້າມັນບໍ່ເກີນ 1/8 ຂອງ 1 ເປີເຊັນຕໍ່າກວ່າຫຼືນ້ອຍກວ່າອັດຕາທີ່ຈະຖືກຄິດໄລ່ຕາມວິທີທາງການ.
ວ່າບໍ່ໄດ້ຮັບປະກັນຄວາມຖືກຕ້ອງ APR ຕະຫຼອດເວລາ, ເຖິງແມ່ນວ່າ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ທີ່ບໍ່ສະຫລາດແມ່ນສ່ວນຫຼາຍແມ່ນອອກຈາກອຸດສາຫະກໍາແຕ່ຄວາມຜິດຂອງມະນຸດແມ່ນປັດໃຈທີ່ຕ້ອງພິຈາລະນາ.
ພະນັກງານກູ້ຢືມແມ່ນເຮັດວຽກຫນັກແລະບາງເຕັກໂນໂລຢີກໍ່ລົ້ມເຫລວເກີນໄປ. ທັງສອງອາດຈະເຮັດໃຫ້ເກີດຄວາມແຕກຕ່າງຂອງ APR.
ຕ່າງຈາກອັດຕາດອກເບ້ຍ APR ປະກອບມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍແລະຄ່າທໍານຽມຕໍ່ໄປນີ້ໃນການຄິດໄລ່:
ຈຸດສ່ວນລົດ
ການປະກັນໄພຮຸ້ນສ່ວນຕົວ
ຕົ້ນທຶນຕົ້ນທຶນຂອງຜູ້ໃຫ້ກູ້ຍືມ
ເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນສາມ buckets ທີ່ແຕກຕ່າງກັນແລະຫນຶ່ງທີ່ສຸດຂອງ misquoted ແມ່ນການປະກັນໄພຈໍານອງສ່ວນຕົວ. ລັກສະນະທີ່ສັບສົນທີ່ສຸດທີສອງຂອງການຄິດໄລ່ APR ຈໍານອງແມ່ນຄ່າທໍານຽມການໃຫ້ແກ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຍືມ.
ເຫຼົ່ານີ້ລວມມີຄ່າບໍລິການຂອງພາກສ່ວນທີ 3 ສໍາລັບບົດລາຍງານການປ່ອຍສິນເຊື່ອແລະຄໍາຖາມການກູ້ຢືມອື່ນໆ, ແຕ່ວ່າຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການຮັບປະກັນ, ການປຸງແຕ່ງແລະຄ່າທໍານຽມອື່ນໆທີ່ມີຂະຫນາດໃຫຍ່ແລະຂະຫນາດນ້ອຍ.
ຖ້າທ່ານວາງລົງຫນ້ອຍກວ່າ 20% ທ່ານອາດຈະມີ PMI. ນັບຕັ້ງແຕ່ PMI ແມ່ນຄວາມສ່ຽງທີ່ອີງໃສ່ການຈໍານອງ Fannie Mae & Freddie Mac ຕາມປົກກະຕິມັນຈະແຕກຕ່າງກັນຈາກລູກຄ້າກັບລູກຄ້າແລະຊັບສົມບັດເພື່ອຊັບສິນ.
ເງິນກູ້ຢືມ FHA ແມ່ນມີຫຼາຍຂຶ້ນ. ພວກເຂົາສະເຫນີອັດຕາຮາບສໍາລັບການປະກັນໄພຈໍານອງໃນເງິນກູ້ສ່ວນໃຫຍ່ຂອງພວກເຂົາ. ອັດຕາແມ່ນສູງກ່ວາ PMI ປົກກະຕິແລ້ວແລະສາມາດຟື້ນຕົວ APR ຂອງທ່ານຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ.
ທ່ານຄວນຊັ່ງນໍ້າຫນັກກັບ APR ເມື່ອປຽບທຽບກັບເງິນກູ້ຢືມ
ໃນເວລາທີ່ພິຈາລະນາ APR ຈໍານອງໃຫມ່ຄວນຈະມີພຽງແຕ່ຫນຶ່ງໃນປັດໃຈຈໍານວນຫນຶ່ງທີ່ທ່ານກໍາລັງຊັ່ງນໍ້າຫນັກ.
ແນ່ນອນວ່າ, ການຈ່າຍເງິນຈໍານອງຂອງທ່ານເປັນລາຍເດືອນໃນບັນຊີລາຍຊື່ຄັ້ງທໍາອິດ. ແຕ່ການພິຈາລະນາຢ່າງເຂັ້ມແຂງໃນໄລຍະເວລາການກູ້ຢືມທີ່ເຫມາະສົມແລະປະເພດເງິນຝາກປະຢັດສໍາລັບສະຖານະການຂອງທ່ານກໍ່ແມ່ນຜູ້ຫຼິ້ນທີ່ສໍາຄັນ
ຖ້າທ່ານຫວັງວ່າຈະຫຼຸດຜ່ອນການຈ່າຍເງິນຂອງທ່ານແລ້ວທ່ານກໍ່ສາມາດຄາດຫວັງວ່າຈະມີອັດຕາສ່ວນຮ້ອຍລະປີສູງຂຶ້ນ. ຈໍານວນເງິນທີ່ທ່ານເອົາລົງເຮັດໃຫ້ຄວາມສ່ຽງຕໍ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ແລະຜົນປະກັນໄພຈໍານອງຂອງທ່ານສູງຂຶ້ນ.
ຄ່າປະກັນໄພຈໍານອງທີ່ສູງຂຶ້ນທຽບເທົ່າກັບອັດຕາສ່ວນຮ້ອຍລະປະຈໍາປີສູງເກືອບທຸກໆຄັ້ງ.
ທັງຫມົດ, APR ສາມາດເປັນເຄື່ອງມືທີ່ດີເລີດທີ່ຈະຊື້ສິນເຊື່ອຈໍານອງຖ້າທ່ານຮັບປະກັນວ່າທ່ານມັກປຽບທຽບຫມາກໂປມກັບຫມາກໂປມ.