ການຮັກສາຄວາມສ່ຽງ
ທຸລະກິດເລືອກເອົາການຮັກສາໄວ້ດ້ວຍຕົນເອງເພາະວ່າມັນໄດ້ເລືອກທີ່ຈະຮັກສາຄວາມສ່ຽງບາງຢ່າງ.
ທຸລະກິດຕັດສິນໃຈຈໍານວນເງິນຄວາມສ່ຽງ, ໃນເງື່ອນໄຂທາງການເງິນ, ແລະປະເພດຄວາມສ່ຽງທີ່ມັນຕ້ອງການທີ່ຈະຮັກສາ. ມັນຫຼັງຈາກນັ້ນສ້າງກອງທຶນເພື່ອຈ່າຍຄ່າເສຍຫາຍທີ່ເກີດຈາກຄວາມສ່ຽງເຫຼົ່ານັ້ນ. ນີ້ແມ່ນຕົວຢ່າງຫນຶ່ງ.
The Idyllic Inn ເປັນໂຮງແຮມຂະຫນາດໃຫຍ່ທີ່ຕັ້ງຢູ່ໃນພື້ນທີ່ທີ່ທ່ອງທ່ຽວໂດຍນັກທ່ອງທ່ຽວ. ໂຮງແຮມປົກກະຕິໄດ້ຮັບການຮ້ອງຂໍຄວາມຮັບຜິດຊອບຈໍານວນຫນຶ່ງໃນແຕ່ລະປີ. ຫຼາຍຄົນຖືກຍື່ນໂດຍແຂກຜູ້ທີ່ໄດ້ຮັບບາດເຈັບໃນ ເຫດອຸບັດຕິເຫດ . ການຮຽກຮ້ອງສ່ວນໃຫຍ່ແມ່ນນ້ອຍ, ແຕ່ໂຮງແຮມໄດ້ເກີດຂື້ນທີ່ມີຈໍານວນຫນ້ອຍກວ່າ $ 50,000.
The Idyllic Inn ໄດ້ຮັບການປະກັນໄພພາຍໃຕ້ ນະໂຍບາຍຄວາມຮັບຜິດຊອບທົ່ວໄປ ທີ່ມີເງີນ 1 ລ້ານໂດລາສະຫະລັດ. ໂຮງແຮມໄດ້ເລືອກທີ່ຈະຮັກສາການສູນເສຍບາງຢ່າງເພື່ອຫຼຸດຜ່ອນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງການຮັບປະກັນຄວາມຮັບຜິດຊອບຂອງຕົນ. ດັ່ງນັ້ນ, ນະໂຍບາຍການຮັບຜິດຊອບຂອງ Idyllic ປະກອບມີການເກັບຮັກສາໄວ້ດ້ວຍຕົນເອງ 100,000 ດອນລາ. ບໍລິສັດໄດ້ສ້າງຕັ້ງກອງທຶນເພື່ອຊໍາລະຫນີ້ສິນ. ຖ້າການຮ້ອງຂໍເກີດຂຶ້ນ, ໂຮງແຮມຕ້ອງເສຍຄ່າເສຍຫາຍເຖິງຈໍານວນເງິນເກັບຮັກສາ $ 100,000.
ຖ້າຄວາມເສຍຫາຍເກີນ $ 100,000, ຜູ້ປະກັນໄພ ຄວາມຮັບຜິດຊອບຂອງ Idyllic ຈະຈ່າຍເງິນຈໍານວນເງິນທີ່ເຫຼືອ, ເຖິງ $ 1 ລ້ານໂດລາ.
ການຮັກສາດ້ວຍຕົນເອງປະກັນໄພສາມາດເປັນສ່ວນຫນຶ່ງທີ່ສໍາຄັນຂອງແຜນ ການຄຸ້ມຄອງຄວາມສ່ຽງ ຂອງນາຍຈ້າງ. ເຖິງຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ມັນເປັນໄປໄດ້ພຽງແຕ່ສໍາລັບນາຍຈ້າງຂະຫນາດກາງຫຼືຂະຫນາດໃຫຍ່ເທົ່ານັ້ນ. ນາຍຈ້າງຂະຫນາດນ້ອຍບໍ່ມີຄວາມສາມາດທາງດ້ານການເງິນທີ່ຈະຈ່າຍເງິນທີ່ສູນເສຍຈາກຖົງ.
ກົດຫມາຍລັດ
ບາງລັດຈໍາກັດການນໍາໃຊ້ການຮັກສາດ້ວຍຕົນເອງທີ່ຮັບປະກັນເປັນການທົດແທນການປະກັນໄພບາງປະເພດ. ຫລາຍລັດຫ້າມທຸລະກິດຈາກການນໍາໃຊ້ SIR ແທນທີ່ຈະ ຮັບປະກັນການຮັບຜິດຊອບໂດຍອັດຕະໂນມັດ ເວັ້ນເສຍແຕ່ພວກເຂົາຕອບສະຫນອງຄວາມຕ້ອງການບາງຢ່າງ. ຕົວຢ່າງເຊັ່ນ, SIR ອາດຈະຖືກອະນຸຍາດເທົ່ານັ້ນຖ້າທຸລະກິດເປັນເຈົ້າຂອງຈໍານວນລົດທີ່ລະບຸໄວ້ (ເຊັ່ນ: 25). ທຸລະກິດອາດຈະຕ້ອງໄດ້ສະຫນອງຫຼັກຖານການຮັກສາຄວາມປອດໄພທາງດ້ານການເງິນເຊັ່ນ: ເງິນສົດຫຼືໃບຢັ້ງຢືນເງິນຝາກ. ມັນຍັງອາດຈະຕ້ອງໄດ້ຮັບການປະກັນໄພຄວາມຮັບຜິດຊອບໂດຍອັດຕະໂນມັດເກີນ.
ຫຼາຍຄົນ, ແຕ່ບໍ່ແມ່ນທັງຫມົດ, ລັດອະນຸຍາດໃຫ້ນາຍຈ້າງໃຫ້ຕົນເອງຮັບປະກັນສ່ວນຫນຶ່ງຂອງພັນທະການຊົດເຊີຍພະນັກງານຂອງເຂົາເຈົ້າໂດຍຜ່ານ ການຫຼຸດຜ່ອນ ຫຼື SIR. ເພື່ອນໍາໃຊ້ປະກັນໄພຕົນເອງ, ນາຍຈ້າງອາດຈະຕ້ອງໄດ້ຮັບໃບຢັ້ງຢືນການຮັບປະກັນຕົນເອງຈາກເຈົ້າຫນ້າທີ່ການຊົດເຊີຍພະນັກງານຂອງລັດ. ມັນອາດຈະຕ້ອງໄດ້ຮັບການປະກັນໄພການຊົດເຊີຍຄ່າແຮງງານຫຼາຍເກີນໄປ. ຜູ້ປະກັນໄພເກີນຈະຕ້ອງການຫຼັກຖານການຮັກສາຄວາມປອດໄພທາງດ້ານການເງິນ, ເຊັ່ນ: ພັນທະບັດທີ່ແນ່ນອນຫຼືຫນັງສືສິນເຊື່ອ. ຈົດຫມາຍຂອງສິນເຊື່ອແມ່ນອອກໂດຍທະນາຄານ. ມັນຈະຮັບປະກັນວ່າກອງທຶນທີ່ນາຍຈ້າງໄດ້ຝາກໄວ້ຈະສາມາດຈ່າຍເງິນອຸດທອນໄດ້, ເຖິງແມ່ນວ່ານາຍຈ້າງຈະລົ້ມລະລາຍ.
ມັນເຮັດວຽກແນວໃດ
ນີ້ແມ່ນວິທີການເກັບຮັກສາດ້ວຍຕົນເອງປະກັນໄພໂດຍປົກກະຕິ:
ຫນ້າທໍາອິດ, ທ່ານປະເມີນຄວາມສ່ຽງດ້ານຄວາມຮັບຜິດຊອບຂອງບໍລິສັດຂອງທ່ານແລະກໍານົດຈໍານວນເງິນທີ່ສູງສຸດທີ່ມັນສາມາດຮັກສາໄວ້ສໍາລັບການສູນເສຍດຽວ. ຈໍານວນນີ້ຈະກາຍເປັນ SIR ຂອງທ່ານ. ຕົວຢ່າງ, ທ່ານຕັດສິນໃຈວ່າບໍລິສັດຂອງທ່ານສາມາດຈັດການການສູນເສຍທີ່ບໍ່ເກີນ 1 ລ້ານໂດລາ. SIR ຂອງທ່ານແມ່ນ $ 1 ລ້ານ. ຖ້າບໍລິສັດຂອງທ່ານໄດ້ຮັບການສູນເສຍ $ 870,000, ບໍລິສັດຂອງທ່ານຈະຈ່າຍເງິນທັງຫມົດແລະຜູ້ປະກັນໄພຂອງທ່ານຈະຈ່າຍບໍ່ມີຫຍັງ. ເຈົ້າຂອງບໍລິສັດປະກັນໄພຂອງທ່ານບໍ່ມີພັນທະທີ່ຈະຊໍາລະເງິນນັບຕັ້ງແຕ່ການສູນເສຍບໍ່ເກີນ SIR ຂອງທ່ານ.
ຕໍ່ໄປ, ທຸລະກິດຂອງທ່ານສ້າງກອງທຶນເພື່ອຈ່າຍຄ່າການສູນເສຍທີ່ນ້ອຍກວ່າ SIR. ກອງທຶນຂອງທ່ານຕ້ອງມີຄວາມພຽງພໍທີ່ຈະດູດຊຶມການຮຽກຮ້ອງທັງຫມົດທີ່ທ່ານສະສົມໃນໄລຍະເວລານະໂຍບາຍ. ທ່ານຕ້ອງໄດ້ປະເມີນຈໍານວນເງິນທີ່ທ່ານຄາດວ່າຈະເກີດຂຶ້ນໃນໄລຍະເວລານັ້ນ. ໃຫ້ສັງເກດວ່າການສູນເສຍສະສົມຂອງທ່ານສາມາດເກີນຈໍານວນຂອງ SIR ຂອງທ່ານ. ຕົວຢ່າງ, ສົມມຸດວ່າທ່ານຈະສະຫນັບສະຫນູນສອງການສູນເສຍ, ຫນຶ່ງສໍາລັບ $ 800,000 ແລະຫນຶ່ງສໍາລັບ $ 400,000.
ບໍ່ມີການສູນເສຍເກີນ SIR ຂອງທ່ານ, ແຕ່ວ່າພວກເຂົາເຈົ້າມີມູນຄ່າ 1.2 ໂດລາ. ຖ້າທ່ານໄດ້ກໍານົດໄວ້ພຽງ 1 ລ້ານໂດລາເພື່ອຈ່າຍຄ່າເສຍຫາຍ, ທ່ານຈະໄດ້ຮັບເງິນ 200,000 ໂດລາສັ້ນ.
ຂັ້ນຕອນທີສາມແມ່ນສ້າງແລະຮັກສາກອງທຶນການສູນເສຍຕາມກົດຫມາຍທີ່ຕ້ອງການ. ກອງທຶນຂອງທ່ານຄວນຈະຖືກຈັດຂຶ້ນໃນບັນຊີທີ່ມີຄວາມສົນໃຈ. ບາງບັນຫາປະກັນຕົນເອງປະກອບມີຄວາມເສຍຫາຍເທົ່ານັ້ນ. ອື່ນ ໆ ລວມທັງຄ່າເສຍຫາຍແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການຮ້ອງຂໍ. ຖ້າ SIR ຂອງທ່ານປະກອບມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການຮ້ອງຂໍ, ທ່ານອາດຈະຮັບຜິດຊອບໃນການດັດແກ້ການຮ້ອງຂໍທີ່ຢູ່ພາຍໃນ SIR. ທ່ານສາມາດຈ້າງຜູ້ເບິ່ງແຍງພາກສ່ວນທີສາມເພື່ອປະຕິບັດຫນ້າທີ່ນີ້. ທາງເລືອກອື່ນ, ຜູ້ປະກັນໄພຂອງທ່ານ ສາມາດປັບປຸງການຮຽກຮ້ອງແລະລາຍຈ່າຍຂອງທ່ານສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການຮ້ອງຂໍ.
SIR ອາດຈະມີຂອບເຂດຈໍາກັດຕໍ່ການຮຽກຮ້ອງແຕ່ລະໄລຍະແຕ່ລະຄັ້ງ. ກໍານົດຂອບເຂດລວມປະຈໍາປີສາມາດນໍາໃຊ້ໄດ້. ຂອບເຂດຈໍາກັດລວມກັນປົກປ້ອງທຸລະກິດຂອງທ່ານຖ້າມັນມີການຮ້ອງຂໍຈໍານວນຫລາຍໃນໄລຍະເວລານະໂຍບາຍທີ່ນ້ອຍກວ່າ SIR.
ໃນທີ່ສຸດ, ທ່ານອາດຈະຖືກບັງຄັບໂດຍກົດຫມາຍທີ່ຈະຊື້ນະໂຍບາຍເກີນ. ດັ່ງທີ່ໄດ້ລະບຸໄວ້ຂ້າງເທິງ, ການຄຸ້ມຄອງເກີນອາດຈະຕ້ອງມີຖ້າທ່ານມີຄວາມຮັບຜິດຊອບຂອງຕົນເອງຫຼືຄວາມຮັບຜິດຊອບຂອງພະນັກງານ.
ຜົນປະໂຫຍດຂອງ SIR
A SIR ມີປະໂຫຍດຫຼາຍ. ຫນ້າທໍາອິດ, ມັນສາມາດປະຢັດທີ່ສໍາຄັນກ່ຽວກັບຄ່າປະກັນໄພ. ປະໂຫຍດອີກອັນຫນຶ່ງແມ່ນການຄວບຄຸມຫຼາຍກວ່າຂະບວນການ ປັບປຸງການເອີ້ນຮ້ອງ . ເມື່ອການຮ້ອງຂໍເຂົ້າຢູ່ພາຍໃນ SIR, ທ່ານສາມາດຕັດສິນໃຈວ່າຈະແກ້ໄຂມັນຫຼືປະກວດມັນຢູ່ໃນສານ. ອັນທີສາມ, ທ່ານຈະມີຄວາມມຸ່ງຫມັ້ນທີ່ຈະຄວບຄຸມການສູນເສຍເນື່ອງຈາກທ່ານຈະຈ່າຍເງິນຈໍານວນຫຼາຍຂອງພວກເຂົາໂດຍໃຊ້ກອງທຶນຂອງທ່ານເອງ. ສ່ວນທີສີ່, ການໄຫຼເຂົ້າຂອງທ່ານອາດຈະປັບປຸງ. ທ່ານຈະຈ່າຍຄ່າເສຍຫາຍຍ້ອນພວກເຂົາເກີດຂື້ນແທນທີ່ຈະຈ່າຍເງິນໃຫ້ພວກເຂົາລ່ວງຫນ້າຜ່ານຄ່າປະກັນໄພ.
ບົດຄວາມທີ່ຖືກແກ້ໄຂໂດຍ Marianne Bonner