ການໂອນຄວາມສ່ຽງ
ທຸລະກິດຫຼາຍຄົນໂອນຄວາມສ່ຽງໂດຍການຊື້ນະໂຍບາຍປະກັນໄພ. ໂດຍການຈ່າຍຄ່ານິຍົມທີ່ໄດ້ກໍານົດ, ທຸລະກິດອາດຈະໂອນໃຫ້ຜູ້ປະກັນໄພຄວາມສ່ຽງທີ່ບາງປະເພດຂອງການສູນເສຍຈະເກີດຂື້ນ. ຜູ້ປະກັນໄພຄາດວ່າຈະມີຄວາມສ່ຽງທີ່ວ່າການສູນເສຍອາດຈະເກີນກ່ວາຄ່າທໍານຽມທີ່ມັນເກັບຈາກຜູ້ປະກັນໄພ.
ທຸລະກິດຍັງມີທາງເລືອກທີ່ຈະໂອນຄວາມສ່ຽງຜ່ານ ສັນຍາ ການຊໍາລະຫນີ້ໃນ ສັນຍາ . ໃນສັນຍາການຊົດເຊີຍ, ບໍລິສັດຫນຶ່ງໄດ້ຕົກລົງທີ່ຈະຈ່າຍຄ່າຊົດເຊີຍອີກສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງປະເພດໃດຫນຶ່ງຂອງການຮ້ອງຮຽນຫຼືການຮ້ອງຟ້ອງ.
ການຮັກສາຄວາມສ່ຽງ (ການປະກັນຕົນເອງ)
ທຸລະກິດຫຼາຍຄົນເລືອກ (ຫຼືຖືກປະກັນໂດຍຜູ້ປະກັນໄພ) ເພື່ອຮັກສາຄວາມສ່ຽງບາງຢ່າງ. ການຮັກສາຄວາມສ່ຽງແມ່ນມັກຈະເອີ້ນວ່າການປະກັນ ຕົນເອງ . ໂດຍທົ່ວໄປ, ບໍລິສັດຂະຫນາດໃຫຍ່ມີຫຼາຍທາງເລືອກທີ່ກ່ຽວກັບການປະກັນຕົນເອງກ່ວາບໍລິສັດຂະຫນາດນ້ອຍເພາະວ່າບໍລິສັດຂະຫນາດໃຫຍ່ມີຄວາມສາມາດໃນການຫລຸດຜ່ອນການສູນເສຍ. ແຕ່ທຸລະກິດຂະຫນາດນ້ອຍຍັງສາມາດໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດສ່ວນຫຼາຍຂອງການຮັກສາຄວາມສ່ຽງ, ເຖິງວ່າຈະມີຂະຫນາດນ້ອຍກວ່າ.
ຂໍ້ດີຂອງການຮັກສາຄວາມສ່ຽງ
ຫນຶ່ງໃນປະໂຫຍດທີ່ສໍາຄັນຂອງການຮັກສາຄວາມສ່ຽງແມ່ນການຫຼຸດຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງການປະກັນໄພ . ໂດຍການສົມມຸດຄວາມສ່ຽງບາງຢ່າງ, ທ່ານສາມາດເກັບເງິນບາງສ່ວນທີ່ທ່ານຈ່າຍໃຫ້ຜູ້ປະກັນໄພ. ການປະກັນຕົນເອງຍັງຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຄວບຄຸມຫຼາຍກວ່າຄວາມສ່ຽງທີ່ທ່ານໄດ້ຮັກສາ.
ເນື່ອງຈາກວ່າທ່ານຈະຈ່າຍຄ່າການສູນເສຍບາງຢ່າງອອກຈາກຖົງ, ຍິ່ງໄປກວ່ານັ້ນ, ທ່ານອາດຈະພະຍາຍາມທີ່ຈະປ້ອງກັນບໍ່ໃຫ້ມັນເກີດຂຶ້ນ.
ຂໍ້ເສຍຂອງການເກັບຮັກສາຄວາມສ່ຽງ
ການຮັກສາຄວາມສ່ຽງໃຫ້ມີຄວາມບໍ່ສະບາຍບາງຢ່າງ. ຫນຶ່ງແມ່ນວ່າຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ອອກຈາກຖົງຂອງທ່ານອາດຈະສູງກວ່າທີ່ທ່ານຄາດໄວ້. ຕົວຢ່າງ: ຖ້າທ່ານເລືອກເອົາເງິນທີ່ຖືກຊໍາລະ $ 5000 ກ່ຽວກັບນະໂຍບາຍຊັບສິນທາງດ້ານການຄ້າຂອງທ່ານ, ທ່ານອາດຈະບໍ່ຄາດວ່າຈະໄດ້ຮັບການສູນເສຍ $ 4999.
ອັນທີສອງ, ການຮັກສາຄວາມສ່ຽງສາມາດສ້າງຄວາມສັບສົນທາງການບໍລິຫານ. ສົມມຸດວ່າທ່ານຕັດສິນໃຈຮັບປະກັນຄວາມເສຍຫາຍທາງດ້ານຮ່າງກາຍຂອງຕົນເອງກ່ຽວກັບລົດບັນທຸກຂອງທ່ານ. ຖ້າລົດທີ່ຖືກເສຍຫາຍ, ທ່ານຈະຕ້ອງຈັດການກັບວຽກງານທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບການສ້ອມແປງ (ເຊັ່ນ: ການຊອກຫາຮ້ານສ້ອມແປງທີ່ເຊື່ອຖືໄດ້) ແທນທີ່ຈະຢູ່ກັບຜູ້ປະກັນໄພເພື່ອປະຕິບັດວຽກງານເຫຼົ່ານັ້ນໃຫ້ແກ່ທ່ານ.
ປະເພດຂອງການຮັກສາຄວາມສ່ຽງທີ່ນໍາໃຊ້ໂດຍທຸລະກິດຂະຫນາດນ້ອຍ
ຕໍ່ໄປນີ້ແມ່ນບາງທາງເລືອກທີ່ທຸລະກິດຂະຫນາດນ້ອຍເພື່ອຮັກສາຄວາມສ່ຽງ:
ການຫັກອອກ
ການຫັກອອກແມ່ນວິທີການເກັບຮັກສາຄວາມສ່ຽງທົ່ວໄປ. ພວກເຂົາສາມາດເປັນເຄື່ອງມືທີ່ມີປະສິດທິຜົນສໍາລັບການຫຼຸດຜ່ອນຄ່ານິຍົມຂອງທ່ານຖ້າທ່ານມີຊັບພະຍາກອນທາງດ້ານການເງິນເພື່ອຈ່າຍເງິນບາງສ່ວນຈາກຖົງ. ການປະກັນໄພຖືກນໍາໃຊ້ໃນຫຼາຍປະເພດຂອງນະໂຍບາຍ.
ຊັບສົມບັດຂອງການຄຸ້ມຄອງທີ່ ຖືກຕັດອອກເລື້ອຍໆແມ່ນຖືກນໍາໃຊ້ໃນນະໂຍບາຍທີ່ໃຫ້ການປົກຫຸ້ມຂອງບຸກຄົນທໍາອິດເຊັ່ນ ຊັບສິນທາງດ້ານການຄ້າ ແລະ ຄວາມເສຍຫາຍທາງດ້ານຮ່າງກາຍ . ໃນເວລາທີ່ມີການຫັກຄ່າໃຊ້, ການສູນເສຍທີ່ຫຼຸດລົງພາຍໃຕ້ການຫັກຜ່ອນທີ່ລະບຸໄວ້ຈະບໍ່ໄດ້ຮັບການຄຸ້ມຄອງໂດຍນະໂຍບາຍຂອງທ່ານ. ເມື່ອມີການສູນເສຍເກີນກໍາໄລ, ຜູ້ປະກັນໄພໂດຍປົກກະຕິຈະຈ່າຍຄ່າຄວາມແຕກຕ່າງລະຫວ່າງຈໍານວນທີ່ສູນເສຍແລະການຫັກອອກ.
ການຮັບປະກັນຄວາມຮັບຜິດຊອບທົ່ວໄປຫຼືການຮັບຜິດຊອບຄວາມຮັບຜິດຊອບດ້ວຍຕົນເອງ ອາດຈະຖືກນໍາໃຊ້ສໍາລັບການຮຽກຮ້ອງຄວາມເສຍຫາຍຕໍ່ຊັບສິນທີ່ຢູ່ພາຍໃຕ້ນະໂຍບາຍ ຮັບຜິດຊອບໂດຍທົ່ວໄປ ຫຼື ການຄ້າ .
ຍົກຕົວຢ່າງ, ລົດບັນທຸກທີ່ໃຊ້ໃນການຂຸດແກນສາມາດສ້າງການຮ້ອງຂໍຄວາມຮັບຜິດຊອບຂະຫນາດນ້ອຍຈໍານວນຫລາຍສໍາລັບກະໂປ່ງທີ່ຖືກກະທົບ. ດັ່ງນັ້ນ, ບໍລິສັດທີ່ຂົນສົ່ງຫີນຫຼືອຸປະກອນການນໍາເຂົ້າອື່ນໆໃນລົດບັນທຸກສາມາດຊື້ນະໂຍບາຍລົດຍົນທີ່ມີການ ເສຍຫາຍທີ່ເສຍຫາຍທີ່ ເວົ້າວ່າ 1,000 ໂດລາ. ໃນເວລາທີ່ຜູ້ຮ້ອງຂໍການຮຽກຮ້ອງໃຫ້ມີການຊົດເຊີຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍສໍາລັບກະເປົ໋າເປືອກ, ບໍລິສັດທີ່ໄດ້ຮັບການປະກັນໄພຈະຈ່າຍໃຫ້ຜູ້ຮ້ອງຂໍໂດຍກົງຖ້າຫາກວ່າຈໍານວນເງິນທີ່ຕ້ອງການບໍ່ເກີນກໍາໄລ.
ໃຫ້ສັງເກດວ່ານະໂຍບາຍຮັບຜິດຊອບທີ່ຄອບຄຸມເຈົ້າຂອງທຸລະກິດຂະຫນາດນ້ອຍອາດຈະບໍ່ລວມເອົາການຫັກຄ່າທີ່ຖືກນໍາໃຊ້ກັບ ການ ຮ້ອງຂໍ ການບາດເຈັບຂອງຮ່າງກາຍ . ການຮຽກຮ້ອງຮຽກຮ້ອງໃຫ້ມີການຊົດເຊີຍສໍາລັບການບາດເຈັບຂອງຮ່າງກາຍສາມາດກຽວອອກອອກຈາກການຄວບຄຸມຖ້າບໍ່ຖືກຄຸ້ມຄອງຢ່າງຖືກຕ້ອງ ດັ່ງນັ້ນ, ຜູ້ປະກັນໄພມັກຈະຈັດການກັບການຮຽກຮ້ອງດັ່ງກ່າວດ້ວຍຕົວເອງ.
ເງິນ ອຸດຫນູນ ແຮງງານ ຫຼາຍໆປະເທດໄດ້ອະນຸມັດການນໍາໃຊ້ ບັນດາໂຄງການທີ່ໄດ້ຮັບຄ່າຈ້າງຫນ້ອຍລົງ ສໍາລັບ ການ ປະກັນໄພ ການຊົດເຊີຍພະນັກງານ .
ໂຄງການເຫຼົ່ານີ້ແຕກຕ່າງຈາກລັດໄປຫາລັດ. ໃນບາງປະເທດຈໍານວນຫນີ້ "ຂະຫນາດນ້ອຍ" ອາດຈະຢູ່ໃນລະດັບ $ 500 ເຖິງ $ 75,000. ການຫັກຊໍາລະອາດຈະນໍາໃຊ້ກັບຜົນປະໂຫຍດທາງການແພດ, ການຊົດເຊີຍຫຼືທັງສອງ. ມັນອາດຈະຫຼືບໍ່ສາມາດນໍາໃຊ້ກັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການປັບປຸງການສູນເສຍໄດ້. ບາງປະເທດຕ້ອງການຜູ້ປະກັນໄພເພື່ອສະຫນອງການຫຼຸດຜ່ອນຄວາມຫຍຸ້ງຍາກເລັກນ້ອຍຕໍ່ນາຍຈ້າງທີ່ມີຄຸນສົມບັດສໍາລັບຫນຶ່ງ. ໃນບັນດາປະເທດອື່ນ, ຜູ້ປະກັນໄພໄດ້ຮັບອະນຸຍາດແຕ່ບໍ່ມີພັນທະທີ່ຈະສະເຫນີແຜນປະກັນໄພຫນ້ອຍ.
ເຈົ້າຂອງທຸລະກິດຂະຫນາດນ້ອຍທີ່ຕ້ອງການທີ່ຈະຈ່າຍຄ່າຊົດເຊີຍຄ່າແຮງງານທີ່ມີການຫັກຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເລັກນ້ອຍອາດຈະຕ້ອງໄດ້ສະຫນອງຫຼັກຖານການຮັກສາຄວາມປອດໄພທາງດ້ານການເງິນເຊັ່ນ: ຕົວເລກການປ່ອຍສິນເຊື່ອທີ່ບໍ່ສາມາດຍົກເລີກໄດ້. ການຫັກຄ່າທໍານຽມໂດຍປົກກະຕິແມ່ນເພີ່ມເຂົ້າໄປໃນນະໂຍບາຍການຊົດເຊີຍພະນັກງານມາດຕະຖານຜ່ານການຮັບຮອງ.
ການຮັກສາດ້ວຍຕົນເອງປະກັນໄພ
ການ ຮັກສາດ້ວຍຕົນເອງປະກັນໄພ (SIR) ຖືກນໍາໃຊ້ໃນການຮັບຜິດຊອບແລະນະໂຍບາຍການຊົດເຊີຍພະນັກງານ. ເຊັ່ນດຽວກັນກັບການຜ່ອນຊໍາລະ, SIR ເປັນຕົວເລກທີ່ມີຄວາມສ່ຽງທີ່ທ່ານຍອມຮັບໃນການຮັກສາ. ຄວາມແຕກຕ່າງກັນລະຫວ່າງສອງຄົນແມ່ນກ່ຽວຂ້ອງກັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການຮ້ອງຂໍ. ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດັ່ງກ່າວບໍ່ປົກກະຕິຫຼຸດຜ່ອນການຫັກອອກແຕ່ອາດຈະຫຼຸດຜ່ອນຄວາມເສຍຫາຍ. ນອກຈາກນັ້ນ, ໃນເວລາທີ່ການຮຽກຮ້ອງຕ້ອງໄດ້ຮັບການຜ່ອນຊໍາລະ, ຜູ້ປະກັນໄພປົກປ້ອງປົກກະຕິ. ໃນເວລາທີ່ການຮຽກຮ້ອງຕ້ອງມີ SIR, ຜູ້ປະກັນໄພສາມາດຄວບຄຸມການປ້ອງກັນຈົນກ່ວາ SIR ໄດ້ຫມົດໄປ.
ນະໂຍບາຍສ່ວນໃຫຍ່ທີ່ຊື້ໂດຍທຸລະກິດຂະຫນາດນ້ອຍບໍ່ປະກອບມີການຮັກສາດ້ວຍຕົນເອງ. ສອງຂໍ້ຍົກເວັ້ນແມ່ນ umbrella ແລະນະໂຍບາຍຄວາມຜິດພາດແລະການຍົກເລີກ. umbrellas ຫຼາຍບັນຈຸມີ SIR ທີ່ນໍາໃຊ້ກັບການຮ້ອງຂໍທີ່ຖືກປົກຄຸມໂດຍ umbrella ແຕ່ບໍ່ໄດ້ໂດຍການປະກັນໄພທີ່ຕິດພັນ. ຕົວຢ່າງ, ການຮ້ອງຂໍທີ່ກ່າວຫາຄວາມເຈັບປວດທາງຈິດອາດຈະຖືກປົກຄຸມດ້ວຍ umbrella ຂອງທ່ານ (ຜ່ານຄວາມຫມາຍຂອງການບາດເຈັບທາງຮ່າງກາຍ) ແຕ່ບໍ່ແມ່ນໂດຍນະໂຍບາຍຄວາມຮັບຜິດຊອບທົ່ວໄປຂອງທ່ານ. SIR ພາຍໃຕ້ນະໂຍບາຍ umbrella ເປັນປົກກະຕິກ່ຽວກັບການເສຍຫາຍແຕ່ບໍ່ແມ່ນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ເອີ້ນຮ້ອງ.
ຜູ້ອໍານວຍການແລະເຈົ້າຫນ້າທີ່ , ການປະຕິບັດວຽກ ແລະປະເພດອື່ນໆຂອງ ຂໍ້ຜິດພາດແລະ ນະໂຍບາຍການຮັບຜິດຊອບອາດຈະປະກອບມີ SIR. SIR ອາດຈະນໍາໃຊ້ກັບຄ່າເສຍຫາຍແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການປ້ອງກັນ.
ກຸ່ມຕົນເອງປະກັນໄພ
ໃນບາງປະເທດນາຍຈ້າງຂະຫນາດນ້ອຍແລະຂະຫນາດກາງແມ່ນໄດ້ຮັບອະນຸຍາດໃຫ້ຮັບປະກັນຕົນເອງໃນການຮັບຜິດຊອບວຽກງານຂອງຕົນຕາມກຸ່ມ. ຕົວເລືອກນີ້ຊ່ວຍໃຫ້ບໍລິສັດຂະຫນາດນ້ອຍໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຫຼາຍຂອງການປະກັນຕົນເອງ. ກົດຫມາຍຂອງລັດກໍານົດຄວາມຕ້ອງການຂັ້ນຕ່ໍາສໍາລັບໂຄງການປະກັນໄພຕົນເອງກຸ່ມ. ໂດຍປົກກະຕິແລ້ວ, ນາຍຈ້າງໃນກຸ່ມທີ່ຮັບປະກັນຕົນເອງຕ້ອງດໍາເນີນທຸລະກິດທີ່ຄ້າຍຄືກັນ. ເພື່ອຮຽນຮູ້ວ່າການປະກັນໄພກຸ່ມຕົນເອງເປັນຕົວເລືອກຢູ່ໃນລັດຂອງທ່ານ, ໃຫ້ປຶກສາກັບຕົວແທນຫຼືພະແນກປະກັນໄພລັດຂອງທ່ານ.