ຄວາມແຕກຕ່າງໃນເງື່ອນໄຂການຄຸ້ມຄອງແມ່ນຫຍັງ?

ຄວາມແຕກຕ່າງໃນການປະກັນໄພເງື່ອນໄຂປະກອບມີໄພນ້ໍາຖ້ວມ, ແຜ່ນດິນໄຫວແລະອາດຈະເປັນອັນຕະລາຍອື່ນໆອີກຈໍານວນຫນຶ່ງທີ່ຖືກຍົກເວັ້ນຈາກ ນະໂຍບາຍຊັບສິນທາງດ້ານການຄ້າ ມາດຕະຖານ. ມັນມັກຈະຫມາຍເຖິງການຄຸ້ມຄອງຂອງ DIC. ການຄຸ້ມຄອງນີ້ແມ່ນຊື້ນອກຈາກນະໂຍບາຍຊັບສິນທາງດ້ານການຄ້າ. ມັນມີຈຸດປະສົງເພື່ອເສີມ, ແຕ່ບໍ່ແມ່ນການທົດແທນ, ການປະກັນໄພຊັບສິນທາງດ້ານການຄ້າມາດຕະຖານ.

ໃຜຕ້ອງການມັນ?

ທຸລະກິດສ່ວນໃຫຍ່ທີ່ຊື້ການຄຸ້ມຄອງຂອງ DIC ມີຄວາມສ່ຽງຕໍ່ໄພນໍ້າຖ້ວມຫຼືແຜ່ນດິນໄຫວ.

ທຸລະກິດໂດຍປົກກະຕິຊື້ການຄຸ້ມຄອງນີ້ສໍາລັບຫນຶ່ງໃນເຫດຜົນດັ່ງຕໍ່ໄປນີ້:

• ຜູ້ປະກັນໄພ ຊັບສິນທາງດ້ານການຄ້າຂອງຕົນບໍ່ສາມາດຫລືບໍ່ເຕັມໃຈທີ່ຈະໃຫ້ການປະກັນໄພແຜ່ນດິນໄຫວຫຼືໄພນໍ້າຖ້ວມ.
• ຜູ້ປະກັນໄພຊັບສິນທາງດ້ານການຄ້າຂອງມັນເຕັມໃຈທີ່ຈະໃຫ້ການປະກັນໄພນ້ໍາຖ້ວມຫຼືໄພແຜ່ນດິນໄຫວ, ແຕ່ວ່າມັນສູງກວ່າທຸລະກິດທີ່ຕ້ອງການຈ່າຍ.
• ທຸລະກິດໄດ້ຊື້ການປະກັນໄພນ້ໍາຖ້ວມຫຼືແຜ່ນດິນໄຫວແຕ່ຕ້ອງການຄວາມຈໍາກັດເພີ່ມເຕີມ.

ນະໂຍບາຍປ່ຽນແປງ

ການປະກັນໄພ DIC ຖືກສະຫນອງໂດຍປົກກະຕິເປັນນະໂຍບາຍແຍກຕ່າງຫາກ. ມັນເປັນປະເພດຂອງການປະກັນໄພນ້ໍາໃນທະເລ. ບັນດາປະເທດສ່ວນໃຫຍ່ບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງໃຫ້ຜູ້ປະກັນໄພ DIC ຍື່ນເອກະສານອັດຕາ ຫຼືຮູບແບບນະໂຍບາຍ ຂອງພວກເຂົາ ກັບຜູ້ຄຸ້ມຄອງການປະກັນ. ດັ່ງນັ້ນ, ຜູ້ປະກັນໄພໂດຍທົ່ວໄປແມ່ນບໍ່ເສຍຄ່າໃຊ້ຮູບແບບແລະອັດຕາທີ່ພວກເຂົາເລືອກ. ແບບຟອມມາດຕະຖານ DIC ແມ່ນມີ, ແຕ່ຜູ້ປະກັນໄພສ່ວນໃຫຍ່ທີ່ໃຫ້ການປະກັນໄພ DIC ໃຊ້ແບບຟອມທີ່ເປັນເຈົ້າຂອງຕົນເອງ. ດັ່ງນັ້ນ, ນະໂຍບາຍ DIC ແຕກຕ່າງກັນຈາກຜູ້ປະກັນໄພຫນຶ່ງຕໍ່ໄປ.

ອາດຈະເປັນປະຖົມຫຼືຫຼາຍເກີນໄປ

ນະໂຍບາຍ DIC ອາດຈະນໍາໃຊ້ບົນພື້ນຖານຫລັກຫຼືເກີນ.

ຖ້າທຸລະກິດບໍ່ມີໄພນ້ໍາຖ້ວມຫຼືການປະກັນໄພແຜ່ນດິນໄຫວອື່ນ, ນະໂຍບາຍ DIC ຄວນຈະເປັນການປະກັນໄພຂັ້ນຕົ້ນ. ຖ້າທຸລະກິດມີບາງເຂດນໍ້າຖ້ວມຫຼືການປົກຄຸມແຜ່ນດິນໄຫວ, ນະໂຍບາຍຈະສະຫນອງການຄຸ້ມຄອງທີ່ເກີນຂອບເຂດ.

ຕົວຢ່າງ: ສົມມຸດວ່າ ABC Manufacturing ເປັນເຈົ້າຂອງຄັງສິນຄ້າທີ່ຕັ້ງຢູ່ໃນເຂດທີ່ມີນ້ໍາຖ້ວມ.

ABC ຊື້ນະໂຍບາຍນ້ໍາຖ້ວມຜ່ານ ໂຄງການປະກັນໄພນ້ໍາຖ້ວມແຫ່ງຊາດ (NFIP). ນະໂຍບາຍນ້ໍາຖ້ວມສະຫນອງຂໍ້ຈໍາກັດສູງສຸດຂອງ $ 500,000 ສໍາລັບການກໍ່ສ້າງຊັບສິນແລະ $ 500,000 ສໍາລັບຊັບສິນສ່ວນບຸກຄົນ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ມູນຄ່າຂອງສາງແລະເນື້ອຫາຂອງມັນແມ່ນປະມານ 8 ລ້ານໂດລາ. ABC Manufacturing ຊື້ນະໂຍບາຍ DIC ທີ່ສະຫນອງຂອບເຂດຈໍາກັດ $ 7 ລ້ານສໍາລັບທັງອາຄານແລະເນື້ອຫາຂອງມັນ.

ໃຫ້ສັງເກດວ່າບາງບໍລິສັດປະກັນໄພ DIC ຈະສະຫນອງການປະກັນໄພນ້ໍາຖ້ວມໃນຊັບສິນທີ່ຕັ້ງຢູ່ໃນເຂດນ້ໍາຖ້ວມເທົ່ານັ້ນຖ້າວ່າຊັບສິນຖືກປົກຄຸມແລ້ວພາຍໃຕ້ໂຄງການ້ໍາຖ້ວມຂອງລັດຖະບານ.

ຄຸນນະສົມບັດຂອງນະໂຍບາຍ DIC

ໃນຂະນະທີ່ນະໂຍບາຍ DIC ແຕກຕ່າງກັນ, ພວກເຂົາມີລັກສະນະທົ່ວໄປຫຼາຍ. ນີ້ແມ່ນພາບລວມຂອງການຄຸ້ມຄອງຂອງ DIC.

Covered Perils

ບາງນະໂຍບາຍ DIC ແມ່ນລາຍລັກອັກສອນໃນຮູບແບບອັນຕະລາຍທີ່ມີຊື່ສຽງ. ນະໂຍບາຍເຫຼົ່ານີ້ຈໍາກັດການຄຸ້ມຄອງໃຫ້ກັບໄພພິບັດທີ່ໄດ້ລະບຸໄວ້ (ໂດຍປົກກະຕິແມ່ນນໍ້າຖ້ວມແລະ / ຫຼືແຜ່ນດິນໄຫວ). ນະໂຍບາຍອື່ນໆແມ່ນລາຍລັກອັກສອນໃນແບບຟອມທີ່ມີຄວາມສ່ຽງທັງຫມົດ. ພວກເຂົາເຈົ້າກວມເອົາການສູນເສຍທາງດ້ານຮ່າງກາຍໂດຍກົງຫຼືຄວາມເສຍຫາຍຕໍ່ຊັບສິນທີ່ຖືກຄຸ້ມຄອງໂດຍສາເຫດຂອງການສູນເສຍທີ່ບໍ່ໄດ້ຖືກຍົກເວັ້ນໂດຍສະເພາະ. ຄໍາເວົ້າ "ທຸກໆຄວາມສ່ຽງ" ສາມາດຫຼອກລວງໄດ້ເພາະວ່ານະໂຍບາຍປົກກະຕິບໍ່ເອົາອັນຕະລາຍ (ນອກຈາກແຜ່ນດິນໄຫວຫລືນໍ້າຖ້ວມ) ທີ່ຖືກຄຸ້ມຄອງໂດຍນະໂຍບາຍຊັບສິນທາງດ້ານການຄ້າຂອງເຈົ້າຂອງນະໂຍບາຍ.

ກ່ອນທີ່ທ່ານຈະຊື້ນະໂຍບາຍ DIC, ເບິ່ງຄໍານິຍາມຂອງ ນ້ໍາຖ້ວມ ແລະ ແຜ່ນດິນໄຫວ .

ເງື່ອນໄຂເຫຼົ່ານີ້ອາດຈະບໍ່ຄືກັນກັບລັກສະນະນະໂຍບາຍຂອງ DIC ຍ້ອນວ່າເຂົາເຈົ້າເຮັດໃນນະໂຍບາຍກ່ຽວກັບສິນຄ້າທາງທຸລະກິດມາດຕະຖານ. ນອກຈາກນັ້ນ, ຄໍານິຍາມໃນນະໂຍບາຍຂອງ DIC ອາດຂັດແຍ້ງກັນກັບຜູ້ທີ່ຢູ່ໃນນະໂຍບາຍຂອງໄພນໍ້າຖ້ວມຫລືໄພແຜ່ນດິນໄຫວ.

ຕົວຢ່າງ, ສົມມຸດວ່າທຸລະກິດຂອງທ່ານແມ່ນປະກັນໄພສໍາລັບໄພນໍ້າຖ້ວມພາຍໃຕ້ນະໂຍບາຍ NFIP ແລະນະໂຍບາຍ DIC. ນະໂຍບາຍນ້ໍາຖ້ວມຂອງລັດຖະບານກວມເອົາຝົນທະເລຜ່ານຄໍານິຍາມຂອງ ນໍ້າຖ້ວມ . ເຖິງຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ນະໂຍບາຍ DIC ຂອງທ່ານປະຕິເສດໂດຍສະເພາະ ຂີ້ຝຸ່ນແລະຂີ້ຝຸ່ນ . ໃນຂະນະທີ່ມັນກວມເອົານ້ໍາຖ້ວມ, ຄໍານິຍາມຂອງຄໍາສັບນີ້ບໍ່ໄດ້ປະກອບມີຝົນຝົນ. ຂໍ້ຂັດແຍ່ງລະຫວ່າງນະໂຍບາຍຂອງທ່ານກັບໄພນ້ໍາຖ້ວມແລະນະໂຍບາຍຂອງ DIC ອາດຈະເປັນບັນຫາຖ້າທຸລະກິດຂອງທ່ານປະສົບຜົນເສຍຫາຍທີ່ເກີດຂື້ນຍ້ອນຝົນ.

ນະໂຍບາຍ DIC ສ່ວນໃຫຍ່ໄດ້ປະຕິເສດການສູນເສຍທີ່ເກີດຈາກການບັງຄັບໃຊ້ກົດຫມາຍອາຄານ. ລະຫັດອາຄານສ້າງລະດັບຕໍາ່ສຸດທີ່ຕ້ອງໄດ້ຮັບການຕອບສະຫນອງເມື່ອມີການກໍ່ສ້າງໃຫມ່.

ລະຫັດເຫຼົ່ານີ້ມັກນໍາໃຊ້ກັບຕຶກທີ່ມີຢູ່ແລ້ວທີ່ຖືກສ້ອມແປງຫຼືກໍ່ສ້າງໃຫມ່ພາຍຫຼັງທີ່ໄດ້ຮັບຄວາມເສຍຫາຍຢ່າງຮ້າຍແຮງ. ພວກເຂົາສາມາດເພີ່ມຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການສ້ອມແປງອາຄານ. ໂຊກດີ, ບາງບໍລິສັດປະກັນໄພ DIC ສະເຫນີ ການປະກັນໄພພິທີການໃນການກໍ່ສ້າງ ເປັນທາງເລືອກການຄຸ້ມຄອງ.

ຂອບເຂດແລະການຕັດສິນ

ນະໂຍບາຍ DIC ໂດຍປົກກະຕິມີຂໍ້ຈໍາກັດແຍກຕ່າງຫາກສໍາລັບໄພນໍ້າຖ້ວມແລະແຜ່ນດິນໄຫວ. ປະເພດຂອງຂໍ້ຈໍາກັດແຕກຕ່າງຈາກນະໂຍບາຍກັບນະໂຍບາຍ. ບາງຄົນມີຂໍ້ຈໍາກັດຕໍ່ການເກີດຂື້ນແລະຂອບເຂດຈໍາກັດລວມ. ບາງຄົນມີຂໍ້ຈໍາກັດລວມເທົ່ານັ້ນ.

ທຸກນະໂຍບາຍ DIC ມີການ ຫັກຜ່ອນຫນີ້ ແລະພວກມັນມັກຈະໃຫຍ່ກວ່າທີ່ພົບໃນນະໂຍບາຍຊັບສິນທາງການຄ້າມາດຕະຖານ. ເຊັ່ນດຽວກັນກັບການຫຼຸດຜ່ອນທີ່ພົບໃນນະໂຍບາຍການແຜ່ນດິນໄຫວ, ການຫຼຸດຜ່ອນ DIC ແມ່ນມັກອີງໃສ່ອັດຕາສ່ວນຂອງຄ່າປະກັນໄພ. ຕົວຢ່າງ, ສົມມຸດວ່າມູນຄ່າທີ່ໄດ້ຮັບປະກັນຂອງອາຄານແມ່ນ 1 ລ້ານໂດລາແລະຈໍານວນເງິນທີ່ຖືກຕັດອອກແມ່ນ 10 ສ່ວນຮ້ອຍ. ຖ້າວ່າການກໍ່ສ້າງສະຫນັບສະຫນູນ $ 300,000 ໃນຄວາມເສຍຫາຍ, ຜູ້ປະກັນໄພຈະຈ່າຍພຽງແຕ່ $ 200,000 ສໍາລັບການສູນເສຍ. ມັນຈະຫັກຄ່າຫນີ້ $ 100,000 ($ 1 ລ້ານ X .1 = $ 100,000) ຈາກຈໍານວນການສູນເສຍ $ 300,000.

ອີງຕາມນະໂຍບາຍ, ການຫັກອອກອາດຈະຖືກນໍາໃຊ້ໂດຍແຍກແຕ່ລະອາຄານ, ແຕ່ລະສະຖານທີ່ຫຼືຊັບສິນທັງຫມົດທີ່ຢູ່ໃນສະຖານທີ່ທັງຫມົດ. ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວ, ການຫັກຄ່າທີ່ໃຊ້ກັບແຕ່ລະອາຄານແມ່ນດີກວ່າຕັ້ງແຕ່ມັນອາດຈະນ້ອຍກວ່າການຫັກຄ່າທີ່ຖືກນໍາໃຊ້ກັບຊັບສິນທີ່ຖືກປະກັນທັງຫມົດ.

ອີງຕາມນະໂຍບາຍ, ການປະກັນໄພ DIC ອາດຈະຈ່າຍຄ່າເສຍຫາຍອີງໃສ່ມູນຄ່າເງິນສົດທີ່ແທ້ຈິງຫຼືຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ປ່ຽນແປງຂອງຊັບສົມບັດເສຍຫາຍ. ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວ, ທ່ານຄວນຈະຊື້ນະໂຍບາຍ DIC ທີ່ຈ່າຍການສູນເສຍໃນລັກສະນະດຽວກັນກັບນະໂຍບາຍການຄ້າຂອງທ່ານ.

No Coinsurance

ນະໂຍບາຍ DIC ສ່ວນໃຫຍ່ບໍ່ມີ ເງື່ອນໄຂສັນຍາກັນ . ສິ່ງນີ້ເຮັດໃຫ້ຜູ້ປະກັນໄພສາມາດປະກັນຊັບສິນຂອງເຂົາເຈົ້າໄດ້ຫນ້ອຍກວ່າມູນຄ່າທີ່ເຕັມໄປດ້ວຍຄວາມຢ້ານກົວຂອງການລົງໂທດສໍາລັບການບໍ່ຮັບປະກັນ. ມັນຍັງເຮັດໃຫ້ຜູ້ປະກັນໄພສາມາດຄອບຄຸມຊັບສິນທີ່ນ້ອຍກວ່າມູນຄ່າຂອງມັນ. ຄືກັນກັບຄວາມເປັນຈິງຂອງຄຸນສົມບັດທີ່ຕັ້ງຢູ່ໃນເຂດທີ່ມີຄວາມສ່ຽງສູງຕໍ່ແຜ່ນດິນໄຫວ. ຜູ້ປະກັນໄພ DIC ອາດເຕັມໃຈທີ່ຈະກວມເອົາອາຄານສໍາລັບການສູນເສຍແຜ່ນດິນໄຫວແຕ່ພຽງແຕ່ສໍາລັບສ່ວນຫນຶ່ງເຊັ່ນ 50% ຫຼື 75% ຂອງມູນຄ່າການທົດແທນ.

ລາຍໄດ້ທຸລະກິດແລະລາຍຈ່າຍພິເສດ

ໃນທີ່ສຸດ, ນະໂຍບາຍຂອງ DIC ອາດຈະກວມເອົາການສູນເສຍລາຍໄດ້ແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເພີ່ມເຕີມທີ່ເກີດຂື້ນຈາກຄວາມເສຍຫາຍທາງດ້ານຮ່າງກາຍຕໍ່ຊັບສິນທີ່ຄອບຄຸມໂດຍໄພນໍ້າຖ້ວມຫລືແຜ່ນດິນໄຫວ. ຖ້າບໍລິສັດຂອງທ່ານຕ້ອງການ ລາຍໄດ້ທຸລະກິດ ແລະ / ຫຼື ການ ປະກັນໄພ ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເພີ່ມເຕີມ , ໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າການປົກຄຸມເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນຢູ່ໃນນະໂຍບາຍ DIC ທີ່ທ່ານຊື້.