ນະໂຍບາຍຊັບພະຍາກອນທາງການຄ້າ ຈໍານວນຫລາຍປະກອບມີເງື່ອນໄຂການ ຄໍ້າປະກັນ . ເງື່ອນໄຂເຫຼົ່ານີ້ຈະຕ້ອງໄດ້ຮັບການລົງໂທດສໍາລັບພວກເຈົ້າຫນ້າທີ່ຮັບຜິດຊອບທີ່ບໍ່ໄດ້ຮັບສ່ວນທີ່ເຫຼືອ ຂອງການປະກັນໄພ .
ປະກັນໄພເພື່ອມູນຄ່າ
ເປັນຫຍັງຜູ້ປະກັນໄພຈຶ່ງດູແລການປະກັນໄພທີ່ທ່ານຊື້? ເຫດຜົນທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບການ ປະກັນໄພເພື່ອມູນຄ່າ . ການປະກັນໄພເພື່ອມູນຄ່າຫມາຍເຖິງອັດຕາສ່ວນຂອງການປະກັນໄພຂອງທ່ານກັບມູນຄ່າຂອງຊັບສິນທີ່ທ່ານໄດ້ຮັບປະກັນ. ຕົວຢ່າງ, ສົມມຸດວ່າທ່ານເປັນເຈົ້າຂອງອາຄານສໍານັກງານຂະຫນາດນ້ອຍ.
ທ່ານໄດ້ປຶກສາຫາລືກັບຜູ້ຮັບເຫມົາກໍ່ສ້າງເພື່ອກໍານົດມູນຄ່າຂອງອາຄານຂອງທ່ານໃນພື້ນຖານຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທົດແທນ. ທ່ານແລະຜູ້ຮັບເຫມົາໄດ້ສະຫຼຸບວ່າຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທົດແທນຂອງອາຄານແມ່ນ $ 2 ລ້ານ. ທ່ານຮັບປະກັນການກໍ່ສ້າງພາຍໃຕ້ນະໂຍບາຍຊັບສິນທາງດ້ານການຄ້າທີ່ມີກໍານົດ 2 ລ້ານໂດລາ. ອັດຕາການປະກັນໄພຂອງທ່ານຕໍ່ມູນຄ່າແມ່ນ 100%.
ການ ຮຽກຮ້ອງ ປະກັນໄພດ້ານຊັບສິນ ສ່ວນຫຼາຍແມ່ນສ່ວນຫນຶ່ງແມ່ນການສູນເສຍ. ຖ້າໄຟໄຫມ້ຢູ່ໃນອາຄານຂອງທ່ານ, ມັນອາດຈະທໍາລາຍພຽງແຕ່ສ່ວນຫນຶ່ງຂອງໂຄງສ້າງແທນທີ່ຈະເປັນອາຄານທັງຫມົດ. ຖ້າຫາກວ່ານີ້ແມ່ນກໍລະນີ, ຫຼັງຈາກນັ້ນທ່ານບໍ່ຄວນຮັບປະກັນການກໍ່ສ້າງຂອງທ່ານພຽງແຕ່ສ່ວນຫນຶ່ງຂອງມູນຄ່າຂອງມັນເທົ່ານັ້ນ? ຫຼັງຈາກທີ່ທັງຫມົດ, ທ່ານສາມາດປະຫຍັດເງິນຫຼາຍຖ້າທ່ານປະກັນການກໍ່ສ້າງສໍາລັບ, ເວົ້າວ່າ, ເຄິ່ງຫນຶ່ງຂອງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທົດແທນຂອງຕົນຫຼືມູນຄ່າເງິນສົດຕົວຈິງ. ຄໍາຕອບແມ່ນບໍ່.
ຫນ້າທໍາອິດ, ຈຸດປະສົງຕົ້ນຕໍຂອງການປະກັນໄພແມ່ນເພື່ອປົກປ້ອງທ່ານຈາກການສູນເສຍທີ່ຮ້າຍກາດ. ສໍາລັບທຸລະກິດຂະຫນາດນ້ອຍທີ່ສຸດທີ່ມີຊັບສິນ, ການທໍາລາຍທັງຫມົດຂອງຊັບສິນນັ້ນກໍ່ເປັນໄພພິບັດ.
ຖ້າອາຄານຂອງທ່ານຖືກເຜົາໄຫມ້, ແລະການປະກັນໄພຂອງທ່ານຈະບໍ່ສະຫນອງທຶນທີ່ພຽງພໍໃນການກໍ່ສ້າງ, ທ່ານອາດຈະມີຄວາມຫຍຸ້ງຍາກໃນການຢູ່ໃນທຸລະກິດ.
ອັນທີສອງ, ຜູ້ປະກັນໄພຊັບສິນຈະບໍ່ມີເວລາຍາວນານຖ້າເຈົ້າຂອງນະໂຍບາຍຂອງເຂົາເຈົ້າບໍ່ຮັບປະກັນຊັບສິນຂອງເຂົາເຈົ້າ. ໃນທີ່ສຸດ, ບາງຄົນຂອງຜູ້ປະກັນໄພເຫຼົ່ານັ້ນຈະສະຫນັບສະຫນູນການສູນເສຍທັງຫມົດ.
ຄ່າທໍານຽມທີ່ຜະລິດໂດຍນະໂຍບາຍຈະບໍ່ພຽງພໍທີ່ຈະກວມເອົາການສູນເສຍທີ່ໃຫຍ່ຫຼວງ.
ຈຸດປະສົງຂອງການຮ່ວມກັນ
ໃນການ ປະກັນໄພຊັບສົມບັດ , ການ ປະກັນ ໄພແມ່ນໄດ້ຖືກອອກແບບເພື່ອຊຸກຍູ້ໃຫ້ຜູ້ປະກັນໄພຮັບປະກັນຄຸນສົມບັດຂອງພວກເຂົາໃຫ້ມີອັດຕາສ່ວນທີ່ແນ່ນອນ (ປົກກະຕິ 80% ຫຼື 90%) ຂອງມູນຄ່າຂອງພວກເຂົາ. ການປະກັນໄພສາມາດນໍາໃຊ້ໄດ້ບໍ່ວ່າຊັບສິນຂອງທ່ານຈະຖືກປະກັນໄພສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທົດແທນຫຼືມູນຄ່າເງິນສົດທີ່ແທ້ຈິງຂອງຕົນ.
Coinsurance ເຮັດວຽກໂດຍການລົງໂທດຕໍ່ຜູ້ປະກັນໄພທີ່ບໍ່ສາມາດຊື້ປະກັນໄພທີ່ພຽງພໍເພື່ອຕອບສະຫນອງ ສ່ວນຮ້ອຍຂອງການຈ່າຍເງິນທີ່ ສະແດງໄວ້ໃນໃບແຈ້ງການ. ບໍ່ມີການລົງໂທດຖ້າເຈົ້າຂອງນະໂຍບາຍໄດ້ຮັບການປະກັນໄພຢ່າງພຽງພໍ.
ຂໍ້ກໍານົດການຈ່າຍເງິນເດືອນຈະບໍ່ມີຜົນກະທົບຕໍ່ທ່ານຈົນກວ່າທ່ານຈະສູນເສຍຊັບສິນ. ຫຼັງຈາກນັ້ນຜູ້ປະກັນໄພຈະສົມທຽບຂອບເຂດການປະກັນໄພໃນນະໂຍບາຍຂອງທ່ານ (ໃນເວລາທີ່ການສູນເສຍເກີດຂຶ້ນ) ກັບຈໍານວນເງິນທີ່ທ່ານຕ້ອງການຊື້ຕາມອັດຕາສ່ວນຮ້ອຍລະຂອງການຮັບປະກັນ. ຖ້າອັດຕາສ່ວນນ້ອຍກວ່າ 1, ທ່ານຈະຖືກລົງໂທດ.
ຢູ່ໃນ ນະໂຍບາຍຊັບສິນທາງການຄ້າ, ເງື່ອນໄຂການຄໍ່າຄືນທີ່ພົບເຫັນຢູ່ໃນພາກເງື່ອນໄຂນະໂຍບາຍ. ຄວາມຈິງທີ່ວ່ານະໂຍບາຍຂອງທ່ານປະກອບມີເງື່ອນໄຂດັ່ງກ່າວບໍ່ ໄດ້ ຫມາຍຄວາມວ່ານະໂຍບາຍຂອງທ່ານແມ່ນຂຶ້ນກັບການປະກັນໄພ. ເງິນຝາກປະກັນໄພໃຊ້ເທົ່ານັ້ນຖ້າຫາກວ່າອັດຕາສ່ວນການຈ່າຍເງິນແມ່ນສະແດງຢູ່ໃນພາກຄໍາສັ່ງ ຂອງນະໂຍບາຍຂອງທ່ານ .
ຕົວຢ່າງ
ສົມມຸດວ່າ "ການຮັບປະກັນ 80%" ຈະປາກົດໃນຄໍາປະກາດຂອງນະໂຍບາຍຊັບສິນທາງການຄ້າຂອງທ່ານ. ນີ້ຫມາຍຄວາມວ່າແນວໃດ? ຕົວຢ່າງຕໍ່ໄປນີ້ສະແດງໃຫ້ເຫັນວ່າວິທີການນີ້ຈະຖືກນໍາໃຊ້ຢ່າງໃດ.
ສົມມຸດວ່າທ່ານເປັນເຈົ້າຂອງອາຄານທີ່ທ່ານໄດ້ຮັບປະກັນດ້ານຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການທົດແທນ. ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການທົດແທນອາຄານແມ່ນ 1 ລ້ານໂດລາ. ເນື່ອງຈາກວ່າອັດຕາສ່ວນຮ້ອຍລະຂອງການຈ່າຍເງິນແມ່ນ 80, ທ່ານຕ້ອງຮັບປະກັນການກໍ່ສ້າງຂອງທ່ານຢ່າງຫນ້ອຍ $ 800,000 (80% ຂອງ $ 1 ລ້ານ) ເພື່ອຫຼີກລ້ຽງການລົງໂທດ. ຈິນຕະນາການວ່າທ່ານໄດ້ຕັດສິນໃຈກ່ຽວກັບການປະກັນໄພ. ເພື່ອຊ່ວຍປະຢັດເງິນ, ທ່ານປະກັນການກໍ່ສ້າງຂອງທ່ານໃນຂອບເຂດຈໍາກັດຂອງ $ 700,000. ນະໂຍບາຍຂອງທ່ານມີຈໍານວນ $ 5,000 ຖອນໄດ້ .
ໄຟໄຫມ້ແຕກອອກໃນອາຄານຂອງທ່ານແລະເຮັດໃຫ້ເກີດຄວາມເສຍຫາຍທີ່ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ $ 200,000 ເພື່ອການສ້ອມແປງ. ໃນເວລາທີ່ສູນເສຍ, ຂອບເຂດການປະກັນໄພຂອງທ່ານແມ່ນ 700,000 ໂດລາ. ອີງຕາມຂໍ້ກໍານົດຂອງການຈ່າຍເງີນ 80%, ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງຊື້ຢ່າງຫນ້ອຍ $ 800,000.
ອັດຕາສ່ວນຂອງຈໍານວນທີ່ທ່ານປະຕິບັດແບ່ງອອກໂດຍຈໍານວນທີ່ຕ້ອງການ (700,000 / 800,000) ແມ່ນ 875. ໃນຂະນະທີ່ການສູນເສຍຂອງທ່ານແມ່ນ $ 200,000, ຜູ້ປະກັນໄພຂອງທ່ານຈະຈ່າຍເງິນໃຫ້ທ່ານເທົ່ານັ້ນ $ 175,000 (200,000 X 875) ກ່ວາ $ 5,000 ທີ່ຖືກຫັກລົບຫຼື $ 170,000. ການລົງໂທດຂອງທ່ານແມ່ນ $ 25,000.
ການຍົກເວັ້ນສັນຍາຮ່ວມກັນ
ຫນຶ່ງໃນວິທີທີ່ຈະຫລີກລ່ຽງເງື່ອນໄຂສັນຍາແມ່ນການຊື້ຊັບສິນທີ່ມີ ມູນຄ່າ ຕາມທີ່ ຕົກລົງກັນ . ພາຍໃຕ້ທາງເລືອກນີ້, ທ່ານແລະຜູ້ປະກັນໄພຂອງທ່ານຕົກລົງເຫັນດີ, ກ່ອນທີ່ນະໂຍບາຍຈະມີປະສິດທິຜົນ, ກ່ຽວກັບຄຸນຄ່າຂອງຊັບສິນຂອງທ່ານ. ມູນຄ່າອາດຈະອີງໃສ່ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທົດແທນຫຼືມູນຄ່າເງິນສົດທີ່ແທ້ຈິງ. ການຄຸ້ມຄອງມູນຄ່າຕາມອະນຸຍາດ ນໍາໃຊ້ສໍາລັບໄລຍະຂອງນະໂຍບາຍ. ເພື່ອສືບຕໍ່ການຄຸ້ມຄອງຕໍ່ໄລຍະເວລານະໂຍບາຍຕໍ່ໄປນີ້, ທ່ານຕ້ອງສົ່ງຄໍາຖະແຫຼງການກ່ອນທີ່ນະໂຍບາຍປະຈຸບັນຂອງທ່ານຫມົດອາຍຸ.
ທາງເລືອກອື່ນທີ່ຍົກເວັ້ນເງື່ອນໄຂການ ຈ່າຍເງິນ ແມ່ນ ການລາຍງານມູນຄ່າ . ການລາຍງານມູນຄ່າແມ່ນຖືກນໍາໃຊ້ໂດຍທົ່ວໄປເມື່ອມູນຄ່າຊັບສິນປ່ຽນແປງ. ຕົວຢ່າງເຊັ່ນຮ້ານຂາຍຍ່ອຍທີ່ມີການຂາຍທີ່ແຕກຕ່າງກັນຢ່າງກວ້າງຂວາງຈາກເດືອນເປັນເດືອນອາດຈະເລືອກທີ່ຈະຮັບປະກັນລາຄາສິນຄ້າຂອງຕົນໃນລາຍລະອຽດ. ຕົວເລືອກລາຍງານຈໍານວນຫນຶ່ງແມ່ນມີຢູ່, ເຊັ່ນ: ໄຕມາດ, ເຄິ່ງປີແລະປະຈໍາເດືອນ. ທ່ານມັກຈະຈ່າຍເງິນຄ່າທໍານຽມການຝາກແລະຫຼັງຈາກນັ້ນສົ່ງລາຍງານກ່ຽວກັບຄຸນຄ່າຂອງຊັບສິນຂອງທ່ານຕາມກໍານົດເວລາຕາມທີ່ທ່ານຕ້ອງການ.
ປະເພດການປະກັນອື່ນໆ
ເງິນຊ່ວຍເຫຼືອລ້າແມ່ນໃຊ້ໃນການປະກັນໄພອື່ນໆ. ຕົວຢ່າງແມ່ນການປະກັນໄພສຸຂະພາບແລະແຂ້ວ. ນະໂຍບາຍສຸຂະພາບແລະສຸຂະພາບຈໍານວນຫຼາຍປະກອບມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທາງການແພດຫຼືແຂ້ວຕາມອັດຕາສ່ວນທີ່ກໍານົດໄວ້ເຊັ່ນ: 80/20 ຫຼື 70/30. ຈໍານວນທີ່ໃຫຍ່ກວ່າ (80% ຫຼື 70%) ແມ່ນອັດຕາສ່ວນທີ່ຈ່າຍໃຫ້ຜູ້ປະກັນໄພໃນຂະນະທີ່ຈໍານວນຫນ້ອຍ (20% ຫຼື 30%) ແມ່ນອັດຕາສ່ວນທີ່ທ່ານຕ້ອງຈ່າຍ.
ນະໂຍບາຍຄວາມຮັບຜິດຊອບຂອງຜູ້ອໍານວຍການແລະເຈົ້າຫນ້າທີ່ ບາງຄົນມີເງື່ອນໄຂສັນຍາກັນ. ເຊັ່ນດຽວກັນ, ຂໍ້ກໍານົດດັ່ງກ່າວໄດ້ຖືກພົບເຫັນໃນບາງຄັ້ງໃນນະໂຍບາຍຄວາມຮັບຜິດຊອບ (ຫຼື ຜິດພາດແລະການຍົກເວັ້ນ ) ນະໂຍບາຍ. ຂໍ້ຫ້າມເຫລົ່ານີ້ຄວນຫຼີກລ້ຽງຍ້ອນວ່າພວກເຂົາອາດຈະຮຽກຮ້ອງໃຫ້ທ່ານຈ່າຍສ່ວນຫນຶ່ງຂອງການເສຍຫາຍໃດໆທີ່ໄດ້ຮັບລາງວັນຫຼືການລົງທືນ.