ວິທີການປະກັນໄພສ້າງລາຍໄດ້
ເພື່ອເຂົ້າໃຈວ່າຕະຫຼາດການປະກັນໄພເຮັດວຽກທ່ານທໍາອິດຕ້ອງເຂົ້າໃຈວິທີການປະກັນໄພເຮັດເງິນ.
ບໍລິສັດປະກັນໄພ ມີສອງແຫລ່ງລາຍຮັບຕົ້ນຕໍຄືລາຍຮັບລົງທຶນແລະກໍາໄລປະກັນໄພ.
ຜູ້ປະກັນໄພໄດ້ຮັບເງິນໂດຍການລົງທຶນໃນສິນຊັບ. ລະບຽບການຄຸ້ມຄອງລັດຂອງລັດກໍານົດປະເພດຊັບສິນທີ່ນັກລົງທຶນສາມາດລົງທຶນ. ໂດຍທົ່ວໄປ, ຜູ້ປະກັນໄພສາມາດລົງທຶນພຽງແຕ່ໃນຊັບສິນ "ປອດໄພ" ທີ່ສາມາດປ່ຽນເປັນເງິນໄດ້ຢ່າງໄວວາ. ຕົວຢ່າງແມ່ນພັນທະບັດລັດຖະບານແລະເທດສະບານ. ກົດລະບຽບດັ່ງກ່າວຖືກອອກແບບມາເພື່ອປົກປ້ອງຜູ້ປະກັນໄພ. ພວກເຂົາຮັບປະກັນວ່າ ບໍລິສັດປະກັນໄພ ຈະຍັງຄົງມີນ້ໍາດື່ມແລະມີເງິນທຶນເພື່ອຈ່າຍເງິນທີ່ຖືກຕ້ອງ.
ຜູ້ປະກັນໄພຍັງເຮັດໃຫ້ເງິນຈາກ ກໍາໄລປະກັນໄພ . ໄລຍະນີ້ຫມາຍຄວາມວ່າຄວາມແຕກຕ່າງລະຫວ່າງເງິນທີ່ຜູ້ປະກັນໄພໄດ້ຮັບໃນຄ່າປະກັນໄພແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການຈ່າຍເງິນຄ່າທໍານຽມແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ (ລວມທັງຄ່າ ນາຍຫນ້າແລະຄ່ານາຍຫນ້າ ). ຜູ້ປະກັນໄພທີ່ເກັບກໍາເງິນຫຼາຍກວ່າເງິນຄ່າປະກັນໄພກ່ວາຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການຮຽກຮ້ອງແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຈະໄດ້ຮັບກໍາໄລຕາມລາຍໄດ້. ຖ້າຜູ້ປະກັນໄພຈ່າຍຄ່າບໍລິການເພີ່ມເຕີມໃນການຮຽກຮ້ອງແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ມັນເກັບກໍາໃນຄ່າປະກັນໄພມັນຈະຊ່ວຍໃຫ້ມີການສູນເສຍລາຍຮັບ.
ຜູ້ປະກັນໄພທີ່ຍືນຍົງການສູນເສຍລາຍໄດ້ອາດຈະມີກໍາໄລຖ້າລາຍໄດ້ດອກເບັ້ຍຂອງຕົນມີມູນຄ່າຫຼາຍກວ່າການສູນເສຍລາຍຮັບ. ຕົວຢ່າງ, ສົມມຸດວ່າຜູ້ປະກັນໄພໄດ້ລາຍໄດ້ 50 ລ້ານໂດລາໃນລາຍໄດ້ລົງທຶນແລະສະຫນັບສະຫນູນການສູນເສຍລາຍໄດ້ 40 ລ້ານໂດລາ. ມັນຍັງມີກໍາໄລ 10 ລ້ານໂດລາ. ໃນເວລາທີ່ລາຍໄດ້ດອກເບ້ຍແມ່ນຜູ້ປະກັນໄພຕ່ໍາຕ້ອງຈ່າຍຄວາມສົນໃຈຢ່າງໃກ້ຊິດກັບຜົນໄດ້ຮັບຂອງເຂົາເຈົ້າ.
ເງື່ອນໄຂສະຫງວນ
ຜູ້ປະກັນໄພບໍ່ສາມາດນໍາໃຊ້ເງິນທີ່ພວກເຂົາເກັບໃນຄ່າບໍລິການໄດ້ທັນທີ. ພວກເຂົາຕ້ອງລໍຈົນກວ່າຄ່າປະກັນໄພເຫຼົ່ານັ້ນຈະ ໄດ້ຮັບ . ຄ່າທໍານຽມທີ່ບໍ່ໄດ້ມີລາຍໄດ້ຕ້ອງໄດ້ຖືກຈັດຂື້ນໃນຖານະເປັນ ສະຫງວນໄວ້ທີ່ບໍ່ໄດ້ມາກ່ອນທີ່ ຈະຈ່າຍຄ່າການຮຽກຮ້ອງໃນອະນາຄົດ. ເງິນຄ່າທໍານຽມແມ່ນໄດ້ຮັບໃນອັດຕາສ່ວນສໍາຄັນໃນໄລຍະເວລາຂອງນະໂຍບາຍ. ຖ້າຜູ້ປະກັນໄພໄດ້ຈ່າຍຄ່ານິຍົມກ່ອນວັນທີເລີ່ມຕົ້ນຂອງນະໂຍບາຍ, ຄ່າທໍານຽມທັງຫມົດແມ່ນບໍ່ໄດ້ມາຈາກມື້ນັ້ນ. ຫົກເດືອນໃນໄລຍະເວລານະໂຍບາຍຫນຶ່ງເຄິ່ງຫນຶ່ງຂອງຄ່າທໍານຽມແມ່ນໄດ້ຮັບ. ຄ່ານິຍົມບໍ່ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຢ່າງເຕັມທີ່ຈົນກ່ວານະໂຍບາຍຫມົດອາຍຸ.
ຜູ້ປະກັນໄພຍັງຕ້ອງໄດ້ເອົາເງິນເພື່ອຈ່າຍສໍາລັບການສູນເສຍທີ່ເກີດຂຶ້ນແລ້ວ, ລວມທັງການທີ່ຍັງບໍ່ໄດ້ລາຍງານ. ເງິນນີ້ຖືກເອີ້ນວ່າກອງ ທຶນທີ່ສູນເສຍ .
ຄວາມສາມາດ
ເນື່ອງຈາກວ່າສ່ວນທີ່ສໍາຄັນຂອງເງິນອຸດຫນູນຂອງທະນາຄານແມ່ນຕິດພັນກັບສະຫງວນໄວ້, ມັນອາດຈະບໍ່ມີ ຄວາມສາມາດ ທາງດ້ານການເງິນ ໃນ ການອອກນະໂຍບາຍໃຫມ່. ໂຊກດີ, ຜູ້ປະກັນໄພສາມາດເພີ່ມກໍາລັງຂອງຕົນໂດຍການຊື້ປະກັນໄພໃຫມ່. ໃນເວລາທີ່ຜູ້ປະກັນໄພຊື້ການປະກັນໄພໃຫມ່, ມັນຈະໂອນຄວາມສ່ຽງຕໍ່ການສູນເສຍໃນອະນາຄົດຕໍ່ຜູ້ປະກັນໄພ. ການໂອນຄວາມສ່ຽງຈະຫຼຸດລົງຈໍານວນເງິນທີ່ຜູ້ປະກັນໄພຕ້ອງຖືເປັນສະຫງວນໄວ້ທີ່ບໍ່ໄດ້ຮັບການຮັກສາ, ດັ່ງນັ້ນການເພີ່ມຄວາມສາມາດຂອງຜູ້ປະກັນໄພໃນການອອກນະໂຍບາຍໃຫມ່.
ປັດໄຈທີ່ມີຜົນກະທົບຕໍ່ການມີປະກັນໄພ
ມີປັດໃຈຈໍານວນຫນຶ່ງທີ່ສາມາດສົ່ງຜົນກະທົບຕໍ່ສຸຂະພາບທາງດ້ານການເງິນຂອງຜູ້ປະກັນໄພແລະດັ່ງນັ້ນ, ຄວາມສາມາດໃນການອອກນະໂຍບາຍ.
ຫນຶ່ງໃນນັ້ນແມ່ນເຫດການທີ່ຮ້າຍກາດ. ເຫດການທີ່ສໍາຄັນເຊັ່ນ: ພະຍຸເຮີລິເຄນ, ແຜ່ນດິນໄຫວ ແລະການລະເບີດທີ່ເປັນກ໊າຊສາມາດສ້າງຄວາມເສຍຫາຍດ້ານ ຊັບສິນທີ່ມີຄຸນຄ່າ ຫຼາຍ. ຜູ້ປະກັນໄພທີ່ໄດ້ຈ່າຍເງິນຮຽກຮ້ອງໃຫຍ່ສໍາລັບຄວາມສ່ຽງບາງຢ່າງອາດຈະບໍ່ຢາກຫຼືບໍ່ຫມັ້ນໃຈທີ່ຈະຮັບປະກັນຄວາມສ່ຽງເຫຼົ່ານັ້ນໃນອະນາຄົດ. ຍິ່ງໄປກວ່ານັ້ນ, ການສູນເສຍຄວາມເສຍຫາຍຮ້າຍແຮງຫຼາຍແມ່ນແບ່ງປັນໂດຍຜູ້ປະກັນໄພໃຫມ່. ຜູ້ຮັບປະກັນຄືນໃຫມ່ທີ່ໄດ້ເສຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນຂະຫນາດໃຫຍ່ອາດຈະບໍ່ມີຄວາມຮັບຜິດຊອບຕໍ່ ສັນຍາ reinsurance ກັບຜູ້ປະກັນໄພ. ໂດຍບໍ່ມີການຮັບປະກັນ reinsurance, ຄວາມສາມາດຂອງຜູ້ປະກັນໄພໃນການຂຽນນະໂຍບາຍໃຫມ່ແມ່ນຫຼຸດລົງ.
ປັດໄຈອື່ນທີ່ມີຜົນກະທົບຕໍ່ຄວາມສາມາດຂອງຜູ້ປະກັນໄພແມ່ນເງື່ອນໄຂທາງກົດຫມາຍ. ໃນບັນດາຜູ້ປະກັນໄພສະພາບແວດລ້ອມທາງດ້ານກົດຫມາຍອາດຈະຖືກກົດຂື້ນກັບການຮ້ອງຟ້ອງຂະຫນາດໃຫຍ່ຈໍານວນຫຼາຍ. ປະສົບການການສູນເສຍທີ່ອາດຈະເຮັດໃຫ້ຜູ້ປະກັນໄພຮັບປະກັນການສູນເສຍລາຍຮັບ. ຄວາມສາມາດຂອງຜູ້ປະກັນໄພຄວາມຮັບຜິດຊອບອາດຈະຖືກຫຼຸດລົງຕື່ມອີກຖ້າຜູ້ປະກັນໄພບໍ່ມີຄວາມຢາກຕໍ່ອາຍຸການສັນຍາ reinsurance ຂອງຜູ້ປະກັນໄພ.
ຄວາມສາມາດໃນການຂຽນນະໂຍບາຍໃຫມ່ຂອງຜູ້ປະກັນໄພກໍ່ແມ່ນຜົນກະທົບທາງດ້ານເສດຖະກິດທົ່ວໄປ. ໃນເວລາທີ່ປະຕິເສດການຊື້ທຸລະກິດ, ຜູ້ຊື້ປະກັນໄພທຸລະກິດອາດຈະຊື້ປະກັນຫນ້ອຍລົງຫຼືປະກັນການປະກັນໄພຢ່າງສົມບູນ. ຍອດຂາຍແລະບັນຊີຂອງທຸລະກິດ (ທີ່ມີຄ່າທໍານຽມມັກຈະອີງໃສ່) ອາດຈະຫຼຸດລົງ. ຜົນໄດ້ຮັບແມ່ນລາຍໄດ້ປະກັນໄພຫນ້ອຍກວ່າສໍາລັບຜູ້ປະກັນໄພ. ອັດຕາດອກເບ້ຍແມ່ນຍັງຈະຕໍ່າລົງໃນລະຫວ່າງການຟື້ນຕົວ. ເມື່ອອັດຕາດອກເບ້ຍຕ່ໍາ, ຜູ້ປະກັນໄພມີລາຍໄດ້ຫນ້ອຍລົງຈາກການລົງທຶນຂອງພວກເຂົາ.
ຕະຫຼາດຍາກຫລືອ່ອນ?
ບັນດາເຫດການທີ່ເກີດໄພພິບັດ, ສະພາບແວດລ້ອມທາງດ້ານກົດຫມາຍທີ່ຜິດກົດຫມາຍແລະ / ຫຼືເສດຖະກິດທີ່ທຸກຍາກສາມາດກໍານົດເວທີສໍາລັບຕະຫຼາດປະກັນໄພຍາກໄດ້. ເຫດການດັ່ງກ່າວມີແນວໂນ້ມທີ່ຈະລົດຄວາມສາມາດຂອງຜູ້ປະກັນໄພໃນການຂຽນນະໂຍບາຍໃຫມ່. ການປະຕິເສດແມ່ນຍັງເປັນຄວາມຈິງ. ສະພາບອາກາດເສດຖະກິດທີ່ເຂັ້ມແຂງ, ສະພາບແວດລ້ອມທາງກົດຫມາຍທີ່ດີແລະ / ຫຼືເຫດການທີ່ຮ້າຍແຮງທີ່ມີທ່າແຮງເພີ່ມຂີດຄວາມສາມາດ. ຄວາມສາມາດຫຼາຍເກີນໄປສາມາດສ້າງຕະຫຼາດປະກັນໄພທີ່ອ່ອນແອ.
ຄຸນລັກສະນະຂອງຕະຫຼາດອ່ອນ
ຕະຫຼາດອ່ອນແມ່ນສະເພາະໂດຍ:
- ຜູ້ປະກັນໄພຈໍານວນຫຼາຍກໍາລັງແຂ່ງຂັນສໍາລັບທຸລະກິດ
- ການຄຸ້ມຄອງແມ່ນມີຢູ່ຢ່າງກວ້າງຂວາງ
- ລາຄາປະກັນໄພ ແມ່ນຕໍ່າ
- ຜູ້ໃຫ້ເຊົ່າທີ່ ມີຄວາມຍືດຫຍຸ່ນແລະເຕັມໃຈທີ່ຈະເຈລະຈາຂໍ້ກໍານົດການຄຸ້ມຄອງ
- ການຄຸ້ມຄອງກວ້າງແມ່ນມີບາງສ່ວນຂະຫຍາຍໂດຍບໍ່ເສຍຄ່າ
- ມາດຕະຖານການຈົດທະບຽນແມ່ນຜ່ອນຄາຍ
ລັກສະນະຂອງຕະຫຼາດທີ່ແຂງ
ຕະຫຼາດປະກັນໄພຍາກແມ່ນກົງກັນຂ້າມຂອງອ່ອນ. ນີ້ແມ່ນລັກສະນະຂອງຕະຫຼາດທີ່ຍາກທີ່ສຸດ:
- ຜູ້ປະກັນໄພຈໍານວນຫນ້ອຍທີ່ກໍາລັງສະຫນອງການຄຸ້ມຄອງ
- ການຄຸ້ມຄອງແມ່ນມີຄວາມຫຍຸ້ງຍາກ (ຫຼືເປັນໄປບໍ່ໄດ້) ທີ່ຈະໄດ້ຮັບ
- ລາຄາປະກັນໄພແມ່ນສູງ
- ຜູ້ໃຫ້ບໍລິສັດຈົດທະບຽນແມ່ນບໍ່ຈໍາກັດຫຼືບໍ່ຢາກເຈລະຈາເງື່ອນໄຂການຄຸ້ມຄອງ
- ການຄຸ້ມຄອງກວ້າງແມ່ນຍາກທີ່ຈະໄດ້ຮັບ. ບາງສ່ວນຂະຫຍາຍອາດຈະມີສໍາລັບຄ່າທໍານຽມເພີ່ມເຕີມ
- ມາດຕະຖານການຈົດທະບຽນແມ່ນເຄັ່ງຄັດ
ສຸດທ້າຍ
ຕະຫຼາດປະກັນໄພແມ່ນແຕກຕ່າງກັນຫຼາຍ. ສ່ວນຫນຶ່ງຂອງອຸດສາຫະກໍາອາດຈະຢູ່ໃນຕະຫຼາດທີ່ຍາກ, ໃນຂະນະທີ່ຄົນອື່ນແມ່ນຢູ່ໃນຕະຫຼາດອ່ອນ. ຍັງມີອີກສ່ວນຫນຶ່ງອາດຈະຢູ່ໃນລະຫວ່າງກາງ.