ປະກັນໄພໄຟສໍາລັບທຸລະກິດຂອງທ່ານ

ຮັບປະກັນທຸລະກິດຂອງທ່ານຕໍ່ຄວາມເສຍຫາຍໄຟ

ທຸລະກິດສ່ວນໃຫຍ່ທີ່ເປັນເຈົ້າຂອງຊັບສິນຕ້ອງການປະກັນໄພເພື່ອປົກປ້ອງຕົນເອງຕໍ່ກັບຄວາມເສຍຫາຍທີ່ເກີດຈາກໄຟ. ການປະກັນໄພໄຟສໍາລັບທຸລະກິດແມ່ນມີຢູ່ທົ່ວໄປ. ຜູ້ ປະກັນໄພ ຫລາຍທີ່ຂາຍ ປະກັນໄພທຸລະກິດ ໃຫ້ບໍລິການນີ້.

ຕ້ອງການສໍາລັບການຄຸ້ມຄອງ

ໄຟແມ່ນສາເຫດຕົ້ນຕໍຂອງການທໍາລາຍຊັບສິນ. ໃນປີ 2015, 1,345,000 ໄຟໄຫມ້ໄດ້ຖືກລາຍງານຢູ່ສະຫະລັດອາເມລິກາຕາມສະມາຄົມການປົກປ້ອງໄຟໄຫມ້ແຫ່ງຊາດ. ໄຟໄຫມ້ເຫຼົ່ານີ້ໄດ້ຂ້າຄົນ 3,280 ຄົນ (ນອກເຫນືອຈາກໄຟໄຫມ້) ແລະເຮັດໃຫ້ເກີດຄວາມເສຍຫາຍກ່ຽວກັບຊັບສົມບັດທີ່ກ່ຽວຂ້ອງເຖິງ 14,3 ຕື້ໂດລາ.

ສ່ວນໃຫຍ່ຂອງການເສຍຊີວິດທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບການໄຟໄຫມ້ເກີດຂຶ້ນຢູ່ໃນໂຄງສ້າງທີ່ຢູ່ອາໃສ, ເຊິ່ງປະກອບມີບ້ານຫນຶ່ງຫຼືສອງຄອບຄົວ, ອາພາດເມັນ, ໂຮງແຮມ, ແລະໂຮງແຮມໂມເທວ.

ໄຟໄຫມ້ສາມາດທໍາລາຍທຸລະກິດຂະຫນາດນ້ອຍໄດ້. ໄຟໄຫມ້ສ້າງໄຟ, ຄວັນຢາສູບ, ແລະຄວາມຮ້ອນ, ສິ່ງໃດກໍ່ຕາມທີ່ສາມາດທໍາລາຍອາຄານແລະເນື້ອຫາຂອງມັນ. ນ້ໍາ, ໂຟມແລະວັດສະດຸອື່ນໆທີ່ໃຊ້ໂດຍຜູ້ປ່ວຍດັບເພີງເພື່ອດັບເພີງໄຟໄຫມ້ກໍ່ສາມາດທໍາລາຍຊັບສິນໄດ້. ທຸລະກິດທີ່ບໍ່ມີການປະກັນໄພໄຟຈະຕ້ອງຈ່າຍສໍາລັບການສ້ອມແປງຫຼືການກໍ່ສ້າງອອກຈາກຖົງ. ມັນອາດຈະຕ້ອງຈ່າຍຄືນພະແນກໄຟໄຫມ້ສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການດັບໄຟຖ້າວ່າພະແນກໄຟໄຫມ້ທ້ອງຖິ່ນຄິດຄ່າບໍລິການຂອງຕົນ.

ຖ້າບໍລິສັດຂາດທຶນເພື່ອຈ່າຍຄ່າເຫຼົ່ານີ້, ມັນອາດຈະຖືກບັງຄັບໃຫ້ຢຸດການດໍາເນີນງານ. ໂດຍການຊື້ປະກັນໄພໄຟໄຫມ້ຢ່າງພຽງພໍ, ບໍລິສັດສາມາດປັບປຸງໂອກາດທີ່ຈະລອດຊີວິດຈາກການສູນເສຍໄຟໄຫມ້ໃຫຍ່.

Hostile Versus Friendly Fire

ໃນອຸດສາຫະກໍາປະກັນໄພ, ໄຟໄຫມ້ແມ່ນຖືກຈັດປະເພດເປັນມິດຫລືເປັນສັດຕູ.

ໄຟໄຫມ້ ເປັນມິດ ແມ່ນຫນຶ່ງທີ່ກໍານົດໄວ້ໃນຈຸດປະສົງແລະທີ່ຍັງຢູ່ໃນສະຖານທີ່ທີ່ມີຈຸດປະສົງເຊັ່ນ: ເຕົາໄຟຫຼືເຕົາ. ໄຟໄຫມ້ຈະກາຍເປັນ hostile ໃນເວລາທີ່ມັນ escapes ຈາກສະຖານທີ່ຕັ້ງໃຈຂອງຕົນ. ຕົວຢ່າງເຊັ່ນໄຟໄຫມ້ຈາກຫມໍ້ໄຟກ໊າຊໄຟໄຫມ້ຂີ້ເຫຍື້ອຂີ້ເຫຍື້ອໃສ່ເຕົາຜີຮ້ານອາຫານ. ໄຟໄຫມ້ໄປເຖິງກໍາແພງຫີນແລະບາດແຜມຸງຂອງອາຄານ.

ການປະກັນໄພຊັບສິນປະກອບມີຄວາມເສຍຫາຍທີ່ເກີດຈາກໄຟໄຫມ້ hostile.

ນະໂຍບາຍຊັບສິນທາງການຄ້າ

ຈົນກ່ວາໃນກາງສະຕະວັດທີສອງ, ທຸລະກິດໄດ້ປ້ອງກັນຕົນເອງຈາກຄວາມເສຍຫາຍໄຟຕໍ່ອາຄານແລະຊັບສິນສ່ວນບຸກຄົນໂດຍການຊື້ ນະໂຍບາຍການປະກັນໄພ ໄຟ. ໃນຊຸມປີ 1960, ຜູ້ປະກັນໄພໄດ້ເລີ່ມຕົ້ນນໍາໃຊ້ນະໂຍບາຍການຄ້າຫຼາຍຝ່າຍ. ຄວາມເສຍຫາຍເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນເກີດຈາກຄວາມຫຼາກຫຼາຍຂອງໄພພິບັດ, ເຊັ່ນ: hail ແລະ windstorm, ເຊັ່ນດຽວກັນກັບໄຟ. ນະໂຍບາຍ Multiperil ໄດ້ຖືກຍົກເລີກໃນປີ 1980 ໃນເວລາທີ່ ISO ນໍາສະເຫນີຮູບແບບໃຫມ່ທີ່ຂຽນເປັນພາສາງ່າຍດາຍ. ແບບຟອມເຫຼົ່ານີ້ຍັງຄົງໃຊ້ຢູ່ໃນມື້ນີ້. ພວກເຂົາປະກອບມີ ນະໂຍບາຍຊັບສິນທາງການຄ້າ ແລະ ນະໂຍບາຍ ຂອງເຈົ້າຂອງທຸລະກິດ (BOP), ເປັນປະເພດຂອງ ນະໂຍບາຍການຫຸ້ມຫໍ່ .

ACV ທຽບກັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທົດແທນ

ນະໂຍບາຍດ້ານຊັບສິນຈໍານວນຫລາຍຈ່າຍຄ່າສູນເສຍໂດຍອີງໃສ່ມູນຄ່າເງິນສົດທີ່ແທ້ຈິງ (ACV) ຂອງຊັບສິນທີ່ເສຍຫາຍ. ມູນຄ່າເງິນສົດຕົວຈິງຖືກຄິດໄລ່ໂດຍປົກກະຕິໂດຍການຫັກຄ່າເສື່ອມລາຄາສະສົມຂອງຊັບສິນຈາກຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທົດແທນ.

ຕົວຢ່າງ: ສົມມຸດວ່າອາຄານຂອງທ່ານຖືກປະກັນໄພສໍາລັບມູນຄ່າເງິນສົດທີ່ແທ້ຈິງຂອງຕົນ. ອາຄານຈະມີມູນຄ່າ 3 ລ້ານໂດລາເພື່ອທົດແທນ. ມັນແມ່ນອາຍຸສິບປີແລະໄດ້ຫຼຸດລົງໂດຍ $ 500,000. ຄ່າເງິນສົດທີ່ແທ້ຈິງຂອງອາຄານແມ່ນ $ 2.5 ລ້ານ. ຖ້າທ່ານຮັບປະກັນການກໍ່ສ້າງໂດຍອີງໃສ່ ACV ຂອງຕົນ, ຜູ້ປະກັນໄພຂອງທ່ານຈະບໍ່ຈ່າຍເງິນກ່ວາ $ 2.5 ລ້ານຖ້າອາຄານຖືກທໍາລາຍຫມົດ.

ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງມີເງິນ 500,000 ໂດລາຕື່ມອີກເພື່ອກໍ່ສ້າງໂຄງສ້າງໃຫມ່.

ຊັບສິນສ່ວນບຸກຄົນຂອງທຸລະກິດປະກອບມີລາຍການເຊັ່ນ: ເຄື່ອງຈັກ, ອຸປະກອນແລະເຟີນີເຈີຫ້ອງການ. ຊັບສົມບັດດັ່ງກ່າວອາດຈະມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການທົດແທນ. ທ່ານສາມາດປົກປັກຮັກສາທຸລະກິດຂອງທ່ານຕໍ່ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເງິນຂະຫນາດໃຫຍ່ໂດຍການປະກັນຊັບສິນສ່ວນບຸກຄົນຂອງທ່ານໃນຖານຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທົດແທນ.

ການຄຸ້ມຄອງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍສໍາລັບການທົດແທນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການສ້ອມແປງຊັບສິນທີ່ເສຍຫາຍຫຼືປ່ຽນແທນທີ່ມີຊັບສິນທີ່ຄ້າຍຄືກັນ. ການຄຸ້ມຄອງນີ້ກວມເອົາຫຼາຍກວ່າການຄຸ້ມຄອງໂດຍອີງໃສ່ມູນຄ່າເງິນສົດທີ່ແທ້ຈິງ.

ບໍ່ຮັບປະກັນຊັບສິນຂອງທ່ານ!

ເຊັ່ນດຽວກັນກັບເຈົ້າຂອງທຸລະກິດຈໍານວນຫຼາຍ, ທ່ານອາດຄິດວ່າຄ່າປະກັນໄພຂອງທ່ານສູງເກີນໄປ. ບາງທີທ່ານອາດຈະຄິດວ່າປະຫຍັດເງິນໃນການປະກັນໄພຊັບສິນໂດຍການປະກັນຊັບສິນຂອງທ່ານຫນ້ອຍກ່ວາມູນຄ່າເຕັມຂອງມັນ. ນີ້ແມ່ນຄວາມຄິດທີ່ບໍ່ດີ!

ສໍາລັບສິ່ງຫນຶ່ງ, ນະໂຍບາຍຂອງທ່ານຈະບໍ່ກວມເອົາຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທັງຫມົດຂອງການສ້ອມແປງຫຼືການປ່ຽນແທນຊັບສິນທີ່ຖືກທໍາລາຍໂດຍໄຟໄຫມ້ຫຼືອັນຕະລາຍອື່ນໆ.

ອັນທີສອງ, ນະໂຍບາຍຊັບສິນສ່ວນໃຫຍ່ແມ່ນມີຂໍ້ ຕົກລົງທີ່ມີເງື່ອນໄຂທີ່ຕົກລົງກັນ ຫຼື ເງື່ອນໄຂ ການຈ່າຍ ເງີນ. ເງື່ອນໄຂເຫຼົ່ານີ້ຈະຕ້ອງໄດ້ຮັບການລົງໂທດຖ້າທ່ານບໍ່ຕ້ອງຊື້ຂໍ້ຈໍາກັດຫນ້ອຍສຸດຂອງການປະກັນໄພຕໍ່ມູນຄ່າຂອງຊັບສິນຂອງທ່ານເມື່ອມີການສູນເສຍ.

ຕົວຢ່າງ, ສົມມຸດວ່ານະໂຍບາຍຊັບສິນຂອງທ່ານປະກອບມີຄວາມຕ້ອງການການຈ່າຍເງີນ 80 ເປີເຊັນ. ສົມມຸດວ່ານະໂຍບາຍຂອງທ່ານຈະກວມເອົາການສູນເສຍຕາມຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທົດແທນ. ຖ້າຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການທົດແທນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງອາຄານຂອງທ່ານແມ່ນ $ 2 ລ້ານ, ທ່ານຕ້ອງຮັບປະກັນການກໍ່ສ້າງຂອງທ່ານຢ່າງຫນ້ອຍ $ 1.6 ລ້ານ (80% ຂອງ $ 2 ລ້ານ). ຖ້າການສູນເສຍເກີດຂຶ້ນແລະທ່ານບໍ່ສາມາດຊື້ປະກັນໄພຈໍານວນເງິນທີ່ຕ້ອງການ, ຜູ້ປະກັນໄພຂອງທ່ານຈະບໍ່ຈ່າຍຄ່າສູນເສຍຢ່າງເຕັມທີ່. ທ່ານຈະໄດ້ຮັບການຈ່າຍຄ່າສ່ວນຫນຶ່ງຂອງມັນເອງ.

ທ່ານສາມາດຫຼີກເວັ້ນການລົງໂທດສໍາລັບການປະກັນໄພທີ່ບໍ່ມີປະກັນໄພໄດ້ໂດຍປະຕິບັດຂັ້ນຕອນເຫຼົ່ານີ້:

• ຮັບປະກັນຄຸນສົມບັດຂອງທ່ານສໍາລັບການ 100% ຂອງມູນຄ່າຂອງຕົນ.
• ຈ້າງຜູ້ປະເມີນປະສົບການທີ່ມີປະສົບການໃນການປະເມີນຄ່າຄຸນຄ່າຂອງຊັບສິນຂອງທ່ານທຸກໆປີ. ເວລາທີ່ດີທີ່ສຸດທີ່ຈະເຮັດແນວນີ້ແມ່ນກ່ອນທີ່ຈະຕໍ່ວັນນະໂຍບາຍຂອງທ່ານ.
• ຢ່າປະກັນຊັບສິນຂອງທ່ານໂດຍອີງໃສ່ການປະເມີນຄ່າພາສີຊັບສິນຫຼືການຄາດຄະເນທີ່ສະຫນອງໃຫ້ໂດຍ ຕົວແທນປະກັນໄພ ຂອງທ່ານ.

Property Excluded

ນະໂຍບາຍດ້ານຊັບສິນປະກອບມີ ການຍົກເວັ້ນ ແລະຂໍ້ຈໍາກັດທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບບາງຊະນິດຂອງຊັບສິນ. ຕົວຢ່າງເຊັ່ນ, ນະໂຍບາຍສ່ວນໃຫຍ່ບໍ່ລວມການສູນເສຍຫຼືຄວາມເສຍຫາຍຕໍ່ທີ່ດິນ, ພື້ນຖານການກໍ່ສ້າງແລະ ເງິນແລະຫຼັກຊັບ . ຫຼາຍຄົນສະຫນອງຈໍານວນເງິນທີ່ມີຂະຫນາດນ້ອຍສໍາລັບ ເອກະສານທີ່ມີຄຸນຄ່າ , ເພັດແລະພືດນອກ.

ນະໂຍບາຍດ້ານຊັບສິນຍັງບໍ່ລວມໄພອັນຕະລາຍທີ່ອາດເຮັດໃຫ້ເກີດຄວາມເສຍຫາຍຕໍ່ບາງຊະນິດຂອງຊັບສິນ. ຕົວຢ່າງແມ່ນການລົບກວນໄຟຟ້າ, ເຊິ່ງສາມາດທໍາລາຍ ຄອມພິວເຕີ້ແລະຂໍ້ມູນ ແລະ ການລະອຽດກົນຈັກ ເຊິ່ງສາມາດທໍາລາຍອຸປະກອນໄຟຟ້າໄດ້. ບາງອັນອັນຕະລາຍເຫຼົ່ານີ້ສາມາດໄດ້ຮັບການຄຸ້ມຄອງພາຍໃຕ້ແບບຟອມຫຼື ການຢັ້ງຢືນ ທີ່ຕິດຄັດມາກັບນະໂຍບາຍ.

ການຄຸ້ມຄອງລາຍໄດ້ທຸລະກິດ

ໃນເວລາທີ່ຊັບສິນຂອງຕົນໄດ້ຮັບຄວາມເສຍຫາຍຢ່າງຮ້າຍແຮງ, ບໍລິສັດອາດຈະຖືກບັງຄັບໃຫ້ຫຼຸດຜ່ອນການປະຕິບັດງານຂອງຕົນຫຼືປິດທຸລະກິດຂອງຕົນທັງຫມົດ. ການປິດງານຢ່າງເຕັມສ່ວນຫຼືບາງສ່ວນອາດເຮັດໃຫ້ທຸລະກິດສູນເສຍລາຍໄດ້ຫຼືຮັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເພີ່ມເຕີມ. ການສູນເສຍລາຍໄດ້ແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເພີ່ມເຕີມບໍ່ໄດ້ຖືກຄຸ້ມຄອງໂດຍການປະກັນໄພໄຟໄຫມ້ພື້ນຖານ. ເພື່ອປົກປ້ອງຕົວເອງ, ທຸລະກິດສາມາດຊື້ ລາຍຮັບທຸລະກິດ ແລະການປົກຄຸມ ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເພີ່ມເຕີມ .

ລະຫັດອາຄານ

ທຸລະກິດຈໍານວນຫຼາຍປະຕິບັດງານຢູ່ໃນໂຄງສ້າງເກົ່າທີ່ບໍ່ໄດ້ບັນລຸລະຫັດອາຄານໃນປະຈຸບັນ. ກົດຫມາຍວ່າດ້ວຍການກໍ່ສ້າງແຕກຕ່າງກັນຈາກລັດໄປຫາລັດແລະເມືອງເພື່ອເມືອງ. ໂດຍທົ່ວໄປ, ອາຄານທີ່ມີຢູ່ບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງມີລະຫັດປະຈຸບັນເວັ້ນເສຍແຕ່ວ່າພວກເຂົາໄດ້ຖືກປັບປຸງຫຼືສ້າງຄືນໃຫມ່. ຖ້າອາຄານເກີດຄວາມເສຍຫາຍຢ່າງຫນັກໂດຍໄຟໄຫມ້ຫຼືສິ່ງອື່ນໃດກໍ່ຕາມແລະຖືກຊ່ອມແຊມຫຼືກໍ່ສ້າງ, ໂຄງສ້າງອາດຈະມີລະຫັດປະຈຸບັນ. ການຍົກລະດັບທີ່ຕ້ອງການສາມາດໃຊ້ໄດ້ຢ່າງແພງ. ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເພີ່ມເຕີມທີ່ຖືກກໍານົດໂດຍລະຫັດການກໍ່ສ້າງບໍ່ໄດ້ກວມເອົາພາຍໃຕ້ນະໂຍບາຍຊັບສິນສະເພາະ. ການຄຸ້ມຄອງສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດັ່ງກ່າວແມ່ນມີຢູ່ພາຍໃຕ້ ການປົກຄຸມພິທີການກໍ່ສ້າງ .

ສຸດທ້າຍ

ນີ້ແມ່ນຄໍາແນະນໍາບາງຢ່າງສໍາລັບການຮັກສານະໂຍບາຍປະກັນໄພໄຟຂອງທ່ານ.

• ທົບທວນຄືນນະໂຍບາຍຂອງທ່ານປະຈໍາປີ. ໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າມັນລວມທັງຫມົດຂອງອາຄານແລະສະຖານທີ່ທັງຫມົດຂອງທ່ານ. ກວດເບິ່ງທີ່ຢູ່ທີ່ຢູ່ໃນນະໂຍບາຍໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າພວກເຂົາຖືກຕ້ອງ.
• ຖ້າທ່ານເປັນເຈົ້າຂອງອາຄານຫຼາຍ, ໃຫ້ພິຈາລະນາປະກັນໄພພາຍໃຕ້ນະໂຍບາຍດຽວທີ່ມີ ຂອບເຂດຈໍາກັດ . ນະໂຍບາຍຫນຶ່ງຈະມີລາຄາຖືກກວ່ານະໂຍບາຍຂອງແຕ່ລະບຸກຄົນ.
• ຮ່າງແລະຮັກສາແຜນການປ້ອງກັນໄຟ. ຝຶກອົບຮົມພະນັກງານຂອງທ່ານກ່ຽວກັບຂັ້ນຕອນທີ່ພວກເຂົາຄວນເຮັດຖ້າໄຟໄຫມ້. ຜູ້ປະກັນໄພຂອງທ່ານສາມາດສະຫນອງສ່ວນຫຼຸດສໍາລັບໂຄງການປ້ອງກັນໄຟຢ່າງຫ້າວຫັນ.

ບົດຄວາມທີ່ຖືກແກ້ໄຂໂດຍ Marianne Bonner