ຕົວເລືອກມູນຄ່າຕະຫລາດພ້ອມກັນເພື່ອຫຼີກເວັ້ນການຮ່ວມກັນ

ນະໂຍບາຍຊັບສິນທາງການຄ້າ ຈໍານວນຫລາຍປະກອບມີການຄຸ້ມຄອງທາງເລືອກທີ່ເອີ້ນວ່າ ມູນຄ່າທີ່ຕົກລົງກັນ ການຄຸ້ມຄອງນີ້ຖືກ ຍົກເລີກເງື່ອນໄຂ ສັນຍາຮ່ວມ ກັນ ໃນນະໂຍບາຍຂອງທ່ານ. ດັ່ງນັ້ນ, ຖ້າທ່ານຊື້ການຄຸ້ມຄອງມູນຄ່າທີ່ໄດ້ຕົກລົງກັນ, ຜູ້ປະກັນໄພຂອງທ່ານຈະບໍ່ພິຈາລະນາການຈ່າຍເງີນໃນການຄິດໄລ່ການສູນເສຍຂອງທ່ານ. ໃຫ້ສັງເກດວ່າການຄຸ້ມຄອງມູນຄ່າທີ່ໄດ້ຕົກລົງກັນຈະປົກປ້ອງທ່ານຈາກການລົງໂທດຄ້ໍາປະກັນຖ້າທ່ານໄດ້ບັນລຸເງື່ອນໄຂສະເພາະໃດຫນຶ່ງ.

ແມ່ນຫຍັງ Coinsurance?

ຂໍ້ກໍານົດການຈ່າຍເງິນກູ້ຈະປາກົດຢູ່ໃນພາກ ເງື່ອນໄຂ ຂອງນະໂຍບາຍຊັບສິນທາງການຄ້າ. ຈຸດປະສົງຂອງມັນແມ່ນເພື່ອຊຸກຍູ້ເຈົ້າຂອງຊັບສິນໃຫ້ຊື້ປະກັນໄພຈໍານວນຫນຶ່ງ. ຖ້າຫາກວ່າການສູນເສຍເກີດຂຶ້ນ, ເງື່ອນໄຂການລົງໂທດຜູ້ຮັບປະກັນໄພທີ່ບໍ່ໄດ້ຮັບປະກັນຊັບສິນຂອງເຂົາເຈົ້າໂດຍບັງຄັບໃຫ້ພວກເຂົາກາຍເປັນ "ຜູ້ຄ້ໍາປະກັນ". ນີ້ຫມາຍຄວາມວ່າຜູ້ປະກັນໄພຕ້ອງຈ່າຍສ່ວນຫນຶ່ງຂອງການສູນເສຍດ້ວຍຕົນເອງ.

ຖ້າການປະກັນໄພການລົງທຶນປະຕິບັດກັບຊັບສິນຂອງທ່ານ, ອັດຕາສ່ວນການຈ່າຍເງິນຄ້ໍາປະກັນເຊັ່ນ 80 ເປີເຊັນຫຼື 90% ຄວນປາກົດຢູ່ໃນຄໍາປະກາດຂອງຊັບສິນ. ອັດຕາຮ້ອຍລະເປັນຕົວເລກຂອງການປະກັນໄພທີ່ທ່ານຕ້ອງຮັກສາ. ຈໍານວນເງິນນີ້ຖືກສະແດງອອກເປັນອັດຕາສ່ວນຂອງມູນຄ່າຊັບສິນທີ່ທ່ານໄດ້ຮັບປະກັນ.

ຕົວຢ່າງ: ສົມມຸດວ່າທ່ານໄດ້ຊື້ນະໂຍບາຍຊັບສິນທາງດ້ານການຄ້າທີ່ມີອັດຕາສ່ວນຮ້ອຍລະ 90. ນະໂຍບາຍນີ້ກວມເອົາອາຄານແລະຊັບສິນສ່ວນບຸກຄົນຂອງທ່ານ, ມີມູນຄ່າ 2 ລ້ານໂດລາແລະ 500,000 ໂດລາຕໍ່ປີ.

ເພື່ອຕອບສະຫນອງເງື່ອນໄຂການຄໍ້າປະກັນ, ທ່ານຕ້ອງຮັບປະກັນການກໍ່ສ້າງຂອງທ່ານຢ່າງຫນ້ອຍ $ 1.8 ລ້ານ (90 ເປີເຊັນຂອງ $ 2 ລ້ານ). ເຊັ່ນດຽວກັນ, ທ່ານຕ້ອງປະກັນຊັບສິນສ່ວນບຸກຄົນຂອງທ່ານຢ່າງຫນ້ອຍ 450,000 ໂດລາ (90 ເປີເຊັນຂອງ $ 500,000).

ໄລຍະເວລາຂອງການລົງໂທດ

ບັນຫາຕົ້ນຕໍທີ່ມີເງື່ອນໄຂການຈ່າຍເງີນແມ່ນໄລຍະເວລາຂອງການລົງໂທດ.

ຜູ້ປະກັນໄພ ຂອງທ່ານ ປະ ເມີນຂອບເຂດການນະໂຍບາຍຂອງທ່ານ ໃນເວລາທີ່ສູນເສຍການສູນເສຍເກີດຂື້ນ . ໃນຕົວຢ່າງກ່ອນຫນ້ານີ້, ທ່ານພໍໃຈກັບເງື່ອນໄຂຂອງການຮັບປະກັນການເງິນໃນນະໂຍບາຍຂອງທ່ານເມື່ອທ່ານຊື້ການຄຸ້ມຄອງ. ເຖິງຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ຊັບສິນຂອງທ່ານສາມາດເພີ່ມມູນຄ່າໃນລະຫວ່າງໄລຍະເວລານະໂຍບາຍ. ຖ້າການສູນເສຍເກີດຂຶ້ນແລະທ່ານບໍ່ສາມາດຊື້ການຄຸ້ມຄອງເພີ່ມເຕີມ, ຂໍ້ຈໍາກັດຂອງທ່ານອາດຈະຫຼຸດລົງເຖິງຈໍານວນເງິນທີ່ຕ້ອງການຕາມເງື່ອນໄຂສັນຍາ. ຖ້າຂໍ້ຈໍາກັດຂອງທ່ານບໍ່ພຽງພໍ, ທ່ານຈະຕ້ອງໄດ້ຮັບການລົງໂທດຄ້ໍາປະກັນ.

ມີຈໍານວນເຫດຜົນທີ່ວ່າຊັບສິນຂອງທ່ານອາດຈະເພີ່ມຂຶ້ນໃນມູນຄ່າ. ບາງທີທ່ານອາດຈະ ຊື້ຊັບສິນໃຫມ່ ເຊັ່ນເຄື່ອງເຟີນີເຈີຫຼືອຸປະກອນຄອມພິວເຕີທີ່ເຈົ້າບໍ່ໄດ້ເປັນເຈົ້າຂອງເມື່ອມີ ນະໂຍບາຍຂອງທ່ານ . ອາຄານອາດຈະເພີ່ມມູນຄ່າໃນລະຫວ່າງໄລຍະເວລານະໂຍບາຍເນື່ອງຈາກອັດຕາເງິນເຟີ້, ຕົ້ນທຶນການກໍ່ສ້າງຫຼືຕະຫຼາດອະສັງຫາລິມະສັບຮ້ອນ. ທ່ານອາດຈະບໍ່ຮູ້ວ່າຄຸນຄ່າຂອງຊັບສິນຂອງທ່ານໄດ້ເພີ່ມຂຶ້ນຈົນກວ່າການສູນເສຍເກີດຂື້ນ.

ທາງເລືອກໃນການຕົກລົງເຫັນດີ

ໃນຖານະເປັນຊື່ຂອງມັນຊີ້ໃຫ້ເຫັນວ່າມູນຄ່າທີ່ຕົກລົງແມ່ນມູນຄ່າຊັບສິນທີ່ທ່ານແລະຜູ້ປະກັນໄພຂອງທ່ານຕົກລົງໃນເວລາເລີ່ມຕົ້ນຂອງນະໂຍບາຍຂອງທ່ານ. ເພື່ອໃຫ້ໄດ້ຮັບການຄຸ້ມຄອງໂດຍອີງໃສ່ມູນຄ່າທີ່ໄດ້ຕົກລົງ, ທ່ານຕ້ອງສົ່ງ ຄໍາສັ່ງຂອງ ເຈົ້າຫນ້າທີ່ກ່ອນທີ່ຈະເລີ່ມຕົ້ນນະໂຍບາຍຂອງທ່ານ. ລາຍລະອຽດຂອງມູນຄ່າແມ່ນລາຍຊື່ຊັບສິນທີ່ໄດ້ຮັບປະກັນ (ອາຄານແລະຊັບສິນສ່ວນບຸກຄົນ) ເຊິ່ງປະກອບມີມູນຄ່າຂອງແຕ່ລະລາຍການ.

ມູນຄ່າຊັບສິນຄວນຈະຖືກສະແດງອອກໂດຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທົດແທນຫຼືມູນຄ່າເງິນສົດທີ່ແທ້ຈິງໃດກໍ່ຕາມ, ຕາມເງື່ອນໄຂຂອງທ່ານ.

ການປະກາດມູນຄ່າແມ່ນຖືກກະກຽມໂດຍປົກກະຕິກ່ຽວກັບຮູບແບບມາດຕະຖານມາດຕະຖານຫຼືແບບຟອມທີ່ຄ້າຍຄືກັນທີ່ສະຫນອງໃຫ້ໂດຍຜູ້ປະກັນໄພຂອງທ່ານ. ຂໍໃຫ້ ຕົວແທນຫລືຕົວແທນ ຂອງທ່ານສໍາລັບການຊ່ວຍເຫຼືອຖ້າທ່ານຕ້ອງການຄວາມຊ່ວຍເຫຼືອໃນການເຮັດແບບຟອມ.

ເມື່ອທ່ານໄດ້ສະເຫນີຂໍ້ມູນກ່ຽວກັບຄຸນຄ່າຂອງບໍລິສັດປະກັນໄພຂອງທ່ານ, ເງື່ອນໄຂຂອງການລົງທຶນໃນນະໂຍບາຍຂອງທ່ານຈະຖືກຍົກເລີກສໍາລັບຫນຶ່ງປີ (ໄລຍະເວລາຂອງນະໂຍບາຍຂອງທ່ານ). ຖ້າການສູນເສຍເກີດຂຶ້ນ, ຄຸນສົມບັດຂອງທ່ານຈະຖືກປະເມີນໂດຍອີງໃສ່ມູນຄ່າທີ່ໄດ້ຕົກລົງເທົ່າທີ່ທ່ານໄດ້ຮັບປະກັນຊັບສິນຂອງທ່ານສໍາລັບຈໍານວນນັ້ນ. ເພື່ອສືບຕໍ່ການຄຸ້ມຄອງມູນຄ່າທີ່ໄດ້ຕົກລົງໃນປີຕໍ່ໄປ, ທ່ານຕ້ອງໄດ້ສົ່ງຄໍາຖະແຫຼງໃຫມ່ໃຫມ່ກ່ອນທີ່ນະໂຍບາຍປະຈຸບັນຂອງທ່ານຫມົດອາຍຸ. ຖ້າທ່ານບໍ່ສະຫນອງຫນຶ່ງ, ການຄຸ້ມຄອງມູນຄ່າທີ່ຕົກລົງກັນຂອງທ່ານຈະຫມົດລົງແລະເງື່ອນໄຂການຈ່າຍເງີນຈະຖືກເປີດຄືນໃຫມ່.

ຂອບເຂດຈໍາກັດຕ້ອງມີຄ່າເທົ່າກັນ

ເພື່ອໃຫ້ໄດ້ຮັບການປົກປ້ອງຈາກການປະກັນໄພພາຍໃຕ້ເງື່ອນໄຂທີ່ຕົກລົງກັນ, ທ່ານຕ້ອງຮັກສາຂອບເຂດທີ່ສອດຄ້ອງກັບຄ່າທີ່ໄດ້ຕົກລົງ. ດັ່ງນັ້ນ, ຖ້າລາຍລະອຽດຂອງທ່ານຊີ້ໃຫ້ເຫັນວ່າຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການທົດແທນອາຄານຂອງທ່ານແມ່ນ $ 2 ລ້ານ, ທ່ານຕ້ອງຮັກສາຂອບເຂດການກໍ່ສ້າງຢ່າງຫນ້ອຍ 2 ລ້ານໂດລາ. ຖ້າຫາກວ່າການສູນເສຍເກີດຂຶ້ນແລະທ່ານບໍ່ສາມາດຮັກສາຂອບເຂດທີ່ສະແດງຢູ່ໃນຄໍາຖະແຫຼງການຂອງທ່ານ, ທ່ານອາດຈະຖືກຈ່າຍເງິນສ່ວນຫນຶ່ງຂອງການສູນເສຍ.

ພາຍໃຕ້ເງື່ອນໄຂທີ່ຕົກລົງກັນ, ຜູ້ປະກັນໄພສ່ວນໃຫຍ່ຂອງທ່ານຈະເສຍຄ່າທໍານຽມທີ່ເສຍຫາຍຕໍ່ຊັບສິນທີ່ເສຍຫາຍແມ່ນອັດຕາສ່ວນທີ່ກໍານົດຂອບເຂດຂອງຊັບສົມບັດດັ່ງກ່າວທີ່ມີມູນຄ່າທີ່ຕົກລົງກັນຂອງຊັບສິນທີ່ສະແດງຢູ່ໃນຄໍາສັ່ງຂອງມູນຄ່າ. ຕົວຢ່າງ: ສົມມຸດວ່າທ່ານເປັນເຈົ້າຂອງອາຄານທີ່ທ່ານໄດ້ຮັບປະກັນດ້ານຄ່າໃຊ້ຈ່າຍແທນ. ທ່ານໄດ້ຮັບປະກັນການກໍ່ສ້າງຂອງທ່ານໃນຂອບເຂດຈໍາກັດຂອງ $ 1.5 ລ້ານ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ການສະແດງມູນຄ່າຂອງທ່ານຊີ້ໃຫ້ເຫັນວ່າຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທົດແທນຂອງອາຄານຂອງທ່ານແມ່ນ $ 2 ລ້ານ. ນະໂຍບາຍຂອງທ່ານປະກອບມີການ ຫັກຈໍານວນ $ 1000.

ລະດູຝົນຮ້າຍແຮງເຮັດໃຫ້ເກີດຄວາມເສຍຫາຍ 100,000 ຫຼຽນຕໍ່ອາຄານຂອງທ່ານ. ຜູ້ປະກັນໄພຂອງທ່ານຈະປຽບທຽບມູນຄ່າທີ່ຕົກລົງຂອງອາຄານຂອງທ່ານໃຫ້ກັບຂອບເຂດຂອງນະໂຍບາຍຂອງທ່ານ. ເນື່ອງຈາກວ່າທ່ານໄດ້ຮັບປະກັນການກໍ່ສ້າງອາຄານຂອງທ່ານໂດຍ $ 500,000, ຜູ້ປະກັນໄພຂອງທ່ານຈະບໍ່ຈ່າຍຄ່າການສູນເສຍຂອງທ່ານຢ່າງເຕັມທີ່. ແທນທີ່ຈະ, ມັນຈະຈ່າຍພຽງແຕ່ $ 74,000. ນີ້ແມ່ນການຄິດໄລ່:

$ 1.5 ລ້ານ (ຈໍາກັດການກໍ່ສ້າງຂອງທ່ານ) ແບ່ງອອກໂດຍ $ 2 ລ້ານ (ມູນຄ່າທີ່ຕົກລົງກັນ) = .75

75 ຄັ້ງ 100,000 (ຈໍານວນເງິນທີ່ສູນເສຍ) = $ 75,000

$ 75,000 ຫນ້ອຍກ່ວາ $ 1,000 ຕັດໄດ້ = $ 74,000

ການຄຸ້ມຄອງລາຍໄດ້ທຸລະກິດ

ຕົວເລືອກສໍາລັບການຄຸ້ມຄອງມູນຄ່າທີ່ໄດ້ຕົກລົງແມ່ນຍັງມີຢູ່ພາຍໃຕ້ການ ປະກັນໄພລາຍໄດ້ທຸລະກິດ . ໃນເວລາທີ່ການຄຸ້ມຄອງນີ້ໄດ້ຖືກຊື້, ເງື່ອນໄຂທີ່ມີຢູ່ໃນຮູບແບບລາຍຮັບທຸລະກິດບໍ່ໄດ້ນໍາໃຊ້.

ຖ້າທ່ານຕ້ອງການທີ່ຈະເລີ່ມຕົ້ນການຄຸ້ມຄອງມູນຄ່າທີ່ໄດ້ຕົກລົງ, ທ່ານຕ້ອງແຈ້ງໃຫ້ຜູ້ປະກັນໄພຂອງທ່ານ. ນອກນັ້ນທ່ານຍັງຕ້ອງຍື່ນໃບເກັບກໍາລາຍຮັບທຸລະກິດທີ່ກໍານົດລາຍໄດ້ແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການດໍາເນີນງານຂອງທ່ານຕໍ່ໄປນີ້:

1. ໄລຍະເວລາສິບສອງເດືອນກ່ອນວັນທີໃນແຜ່ນວຽກ
2. ໄລຍະເວລາສິບສອງເດືອນທີ່ປະຕິບັດຕາມການຄຸ້ມຄອງມູນຄ່າທີ່ໄດ້ຕົກລົງກັນຂອງທ່ານ (ໂດຍປົກກະຕິວັນທີເລີ່ມຕົ້ນຂອງນະໂຍບາຍຂອງທ່ານ)

ເພື່ອສືບຕໍ່ຕົວເລືອກມູນຄ່າທີ່ຕົກລົງໃນແຕ່ລະປີ, ທ່ານຕ້ອງຍື່ນໃບເກັບລາຍຮັບລາຍໄດ້ໃຫມ່ກ່ອນທີ່ຈະປ່ຽນນະໂຍບາຍໃຫມ່. ຖ້າທ່ານໄດ້ເລືອກທາງເລືອກນີ້ພາຍໃຕ້ການປະກັນໄພລາຍໄດ້ທຸລະກິດ, ມູນຄ່າທີ່ຕົກລົງຄວນຖືກລະບຸໄວ້ໃນພາກຄໍາສັ່ງຂອງນະໂຍບາຍຊັບສິນຂອງທ່ານ. ມູນຄ່ານີ້ຄວນຈະເທົ່າກັບອັດຕາສ່ວນການຈ່າຍເງິນທີ່ສະແດງໄວ້ໃນໃບແຈ້ງການເພີ່ມຂຶ້ນໂດຍລາຍໄດ້ແລະລາຍຈ່າຍສຸດທິທີ່ຄາດວ່າທ່ານ (ລາຍການທີ 2 ຂ້າງເທິງ).

ຕົວຢ່າງ, ສົມມຸດວ່າການຄຸ້ມຄອງລາຍໄດ້ຂອງທຸລະກິດຂອງທ່ານແມ່ນຂຶ້ນຢູ່ກັບການຮັບປະກັນ 50%. ລາຍໄດ້ແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍສຸດທິຂອງທ່ານສໍາລັບ 12 ເດືອນຖັດໄປແມ່ນ $ 1 ລ້ານ. ກໍານົດກໍາໄລຂອງທຸລະກິດຂອງທ່ານຕ້ອງມີຢ່າງນ້ອຍ $ 500,000 (50% ຂອງ $ 1 ລ້ານ). ຖ້າທ່ານສະຫນັບສະຫນູນການສູນເສຍລາຍໄດ້ຂອງທຸລະກິດ $ 100,000 ແລະຂອບເຂດກໍາໄລຂອງທຸລະກິດຂອງທ່ານແມ່ນຢູ່ຢ່າງຫນ້ອຍ $ 500,000, ບໍ່ມີການປະກັນໄພທີ່ຈະປະຕິບັດ. ທ່ານຄວນຈະເສຍຄ່າທໍານຽມຄົບຖ້ວນ $ 100,000 ຂອງທ່ານ (ຖ້າບໍ່ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃດໆກໍ່ຕາມ).

ໃນຕົວຢ່າງກ່ອນຫນ້ານີ້, ຈົ່ງຄິດວ່າກໍານົດກໍາໄລຂອງທຸລະກິດຂອງທ່ານແມ່ນພຽງແຕ່ $ 400,000 ເທົ່ານັ້ນ. ທ່ານບໍ່ສາມາດຊື້ຂອບເຂດຈໍາກັດທີ່ຕ້ອງການຂອງການປະກັນໄພ. ການປະກັນໄພສ່ວນໃຫຍ່ຂອງທ່ານຈະຈ່າຍເປັນ $ 80,000, ຄິດໄລ່ດັ່ງຕໍ່ໄປນີ້:

$ 400,000 ຂອບເຂດຈໍາກັດແບ່ງອອກໂດຍ $ 500,000 ຕົກລົງ = ມູນຄ່າ 80

$ 100,000 ການສູນເສຍເວລາ .80 = $ 800,000